买哪种寿险能减轻后人负担？保额应是年薪五倍以上

周文

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　　人寿保险是个容易被误解的保险产品，有部分人甚至会认为这是大忌讳，但适当选择人寿保险，其实可以减轻后人的负担。有业界人士指出，只要购买一份保额大约是年薪五至七倍的人寿保险，便可大概应付离世后所需开支。
　　永明金融（Sun Life Financial）认可财务策划师（CFP）考特斯（Mark Coutts）说：「这（人寿保险）不是引人入性的话题，但（购买人寿保险）可以是你人生最明智的决定。保险经常都是每个人遇到事情后，才会觉得是好的东西。」
　　一般来说，人寿保险主要分为两种，一种是定期寿险（term-life insurance），另一种是终身寿险（whole-life insurance），当中又以定期寿险较受欢迎。

　　顾名思义，定期寿险只会保障投保人指定期限，例如10年至25年，投保人每月供款后，如果不幸在期限内离世，保险公司会支付赔偿金；如果期限完结后，投保人身体状况仍然良好，便可以续签保单，但要注意的是，新保单月费通常会稍高。
　　终身寿险同样是在指定期限内支付供款，当投保人在期限内完成供款，即使日后健康恶化，都可以无限期获得保障。另外，投保人支付的保费，会由保险公司用来投资，部分公司更会容许投保人自行选择投资工具。
　　从保障角度来看，终身寿险似乎较定期寿险优胜，但即使赔偿额和受保范围相若，终身寿险每月供款却可以高达500元，定期寿险月供却只需100元。
　　考特斯形容两种寿险的差别，大约等于租房和买房不同之处。定期寿险看来较吸引，主要因为保费在短期内较相宜，但当期限届满，这种保险不会建立任何资产。终身 寿险则像一份按揭，预付金额较高，但投保人士可以无限期获得保障，而且有机会提取已投入的供款，用作更长远的投资，甚至在将来合法地避税。
　　个人应购买哪种人寿保险，主要取决于以下三种基本事项：需要的保障、所需时限和预算。考特斯提醒，个人应考虑离世后衍生的费用，如果是家中经济支柱，便要计算家人日后需要的生活费，殓葬费用、按揭供款、汽车贷款和继承物都是需要考虑的事项，保额应大约是个人年薪五至七倍。