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话说投资:税多了不痒才能债多了不愁

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发表于 2019-1-11 10:04:06 | 显示全部楼层 |阅读模式
都说加拿大的税太高,究竟有多高呢?菲沙研究所给出了一个清晰的答案:加拿大人家庭收入的43%都用于交税了,只有36%用于生活必需品,包括衣食住等三项,剩下21%用于交通、教育、医疗和储蓄。
        2017年加拿大人家庭平均收入为$85,883,交税的金额却高达$37,058。
        早在56年前的加拿大,1961年,加拿大家庭年收入$5000,各种税赋为$1675,税务负担只占家庭收入的33.5%。
        56年来,税务负担增加了近10%。“万税之国”“政府税你没商量”“税税平安”各种调侃,成了加拿大人互相揶揄的家常佐料。
        菲沙研究所是加拿大公共制度评论机构,其报告严谨权威。这份税务负担研究报告的结论如下:1961年到2017年,消费物价指数上涨了731%,税务负担上涨了2112%,居住开支上涨了1480%,衣服等穿戴开支上涨了732%,食物开支上涨了625%,剔除通胀因素,税赋支出增长了166.4%。
       
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        加拿大的税制以直接税为主,主要被征收对象是个人;中国是以间接税为主,主要被征收对象是企业。因为在加拿大每个人都是被征收的主体,而且是以“直接”的方式被征收,就显得越发有切肤之痛了。税赋已经如此之高了,有可能降吗?呵呵,看看政府是盈余还是赤字就知道了,现在的赤字,早晚都是要通过税收了偿还的,你说税赋以后是继续涨呢还是会降呢?
        税收,就是国家利用权利进行的收入转移,将能工作、能赚钱的人的收入,转发给需要救助的人。
        加拿大属于高福利国家,嗷嗷待哺的既得利益集团太多:领社会福利金的人,领老年金的人,免费医疗的人,领取失业保险金的人,领取托儿补助金的人。。。在税局门口排着队呢。这个高福利制度,不仅挫伤了纳税人赚钱的积极性,同时也助长了一种力争下游的风气,制度本来是给不幸的人设置的,但一些不肯上进的人却力争成为福利的享受者,而不是贡献者。看到自甘堕落的人,也使纳税人的内心倍感绞痛。
        纳税人都知道,今天上班工作交的税,退休的时候是退不回来的,因为正在供养领取福利的人;所有国家都一样,社保计划都是寅吃卯粮,金融术语就是庞士骗局。
       

       
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        无论是力争上游,还是力争下游,其实追求的目标都一样:不劳而获。加拿大政府能给予的社保金,需要达到一定年龄才可以领取,如果想领到政府养老金的最大值,也不是一件容易的事儿:每月其他收入低于26元才能拿到最高额的社保金,即,每年每人不到1.5万元。长期保持赤贫状态,我是做不到啊,咱们还是讨论怎么力争上游吧。
        对于力争上游的人来说,退休后要想不劳而获,需要被动收入能够维持体面的生活,直到离开这个世界。年轻时的劳动收入被政府收走43%,维持基本生存需要支付36%,只剩下21%的收入在交通、教育、医疗、保健、投资等项目中分配。一个人如果能把全部收入的10%用于投资,已经很了不起了,这样的投资,到退休后能产生足够的被动收入吗?
        这个扎心的问题只有一个解儿:税不能白交,凭税单向银行借款,买投资房,累积个人资产。
       
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        很多高收入家庭最痛心的一件事就是税率很高,而收入越高能享受的福利却越少。累进税制就是劫富济贫,既然选择了加拿大就要接受加拿大所有的好与坏。加拿大的税法规定,投资房的开销是可以抵税的,没有投资房的家庭就享受不到这个税务优惠。
        高收入家庭的优势,是容易申请到按揭贷款,进行房地产投资,并享受投资房带来的税务优惠。高收入家庭,因当期收入高,因此并不需要租金收入来补充现金流,只是希望交的税有武之地,将现在的高收入转成能产生现金流的资产,并推迟到退休后享用,而房地产投资恰恰符合了高收入家庭的需求。交了很多税,却没有进行房地产投资的高收入家庭,可以说并没有充分理解加拿大的税务体制,财商还有待提高。
       
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        很多华人企业主,自己可以决定多少业务或经营收入报为个人应纳税收入。因为公司税比个人税的税率低,所以大家都不舍得把公司的经营收入申报为个人应纳税收入。这种做法是的好处是,如果以后出售生意,可以卖个好价钱,一次性套现;缺点是,生意如果卖不掉或破产,自己在经营过程中个人收入太低申请不到房贷,没能积累起个人资产,如果生意再失败,在双重打击下,一夜就又回到了解放前了。
        对于低收入的人来说,讨论避税或累积个人财产都为时尚早,提高收入并储蓄才是努力方向。
       
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        对于中等收入的人来说,事情稍微复杂点儿。如果正在累积资产和加杠杆,年龄在50岁以下,当遇到节税与借款能力的冲突时,应该放弃节税,以收入养税,以税养贷款,加大杠杆,例如,投资房的折旧就不要计提了。如果超过50岁了,不再累积资产和加杠杆了,建议把节税放在优先地位。多交4千的税,能多借4万,1比10的买卖,当然要选择多交税多贷款了。
       
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        一个人,从开始工作到退休,23岁到65岁,有42年的时间,大多数人到33岁时才会有积蓄并开始考虑投资,因此有效的投资时间也就32年。对于投资来说,最大的风险是“时间不够了”。有数据显示,如果投资股票市场,总的投资时间只有10年,那么这10年的股票市场有可能都是熊市,也就是说,从55岁开始投资股票,到65岁退休,有可能长达10年的投资期,都是熊市,投资只有赔没有赚;如果总的投资时间是25年,从任何时点开始投资,最后都是赚的。
        对于打算65岁退休的人,40岁就应该开始股票投资了,再迟就有点儿晚了。巴菲特不菲的投资业绩,最大的原因是他开始得早,而且长寿。因此,有些投资,开始的太迟,恐怕就永远错过了。这就是为什么投资要尽早。对于地产投资,能加杠杆的时候没加,满脑子想着避税,错过了收入最高的5-10年,想加杠杆也不加不上去了。
        很多人慨叹自己没有财命,其实就是该干什么的时候没干,错过了,只剩买彩票这一个发财梦了。心里想着加杠杆,交税的时候,不会心绞痛。投资房的贷款越多,说明你的房产越多,说明银行信任你的偿债能力,你的税单暴露了你的还款能力,这些债是银行借给你累积净资产用的,由租客偿还,这是多交税在加拿大能够享受的最大福利了。
         
       
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        本文来自公众号“王红雨在加拿大
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