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为什么有人供房成了高富帅,有人成了房奴?

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发表于 2019-11-24 11:59:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
王先生一家来了温哥华三年,用之前在国内的存款以及在温哥华一份蓝领工作,总算在温哥华整了一套自住房和一套投资房,两个房子都有贷款。每个月的固定工资加上房租的收入,原本可以让王先生一家过上更加光鲜靓丽的生活,然而他却觉得自己过得越来越累,尤其每个月到了还贷的时候,他都仿佛被压得透不过气...

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在温哥华,为什么有人供房成了高富帅,有人成了房奴?原因不外乎以下三点:
原因 ①资金呆滞

这其实是一个非常普遍的现象。自住房的市价升值了,却不意味着我们真的拿到了钱,反而负担更多的房贷和交着更多的地税。纸面上,我们变富有了,生活上,我们的现金流却减少了,主要原因就是我们投资的资金呆滞了。投入的资产停留在项目里,手上能用的现金很有限,却又要每个月不停地还款。
因此,即使买了房,也不意味着真正能有效地提高生活质量,很多人还因此要付出更多的精力和心思去养房子,活生生把自己变成了房奴。
原因 ②房贷压力,远比你想象的高

让我们一起来算一算:
王先生买的这套自主房为100万加币, 首付35%的房款(即$35万), 向银行以2.49%的房贷利率,做了30年的按揭, 最终王先生向银行贷了65万加币。

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(来源:https://www.bmo.com/main/personal/mortgages/calculators/)
假设利率不变, 王先生在30年间, 除了支付65万加币的本金之外, 还需要向银行支付约27万的税后收入作为房贷利息,共计约92万加币。
假设王先生的个人所得税率是30%,那么他需要挣约130多万(税前)才能去把一个65万的房贷连本带利还清,而且这是在没有计算其他开销的基础上、30年间贷款利率不变的情况下。
所以,能提前供完房贷、节省利息是一件多么重要的事情。

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原因 ③规划资产的结构性错误,导致没有最大程度的省税

加拿大是一个税务大国,作为移民,很多人对加拿大的税务和法律感到困惑,觉得很难了解通透,而且大部分人缺乏时间、精力及专业知识去研究市面上的信息和产品。而市面上的产品和信息又良莠不齐,很多人缺乏一个整合资源进行比较的专业平台。于是大多数人就会单独进行划分,比如房贷、保险、基金问题分开处理。这就是许多家庭没意识到的结构性规划问题,这种问题最直接会导致很多能合理省税的地方没能考虑周全。加拿大的税务体系和金融体系是相互作用和渗透的,横向的、独立地去做规划,不如纵向的、一站式地规划省时、省力、省心、省钱。
温哥华的房价高得惊人,为年收入的十几倍甚至几十倍,所以大部分人买房只能依靠贷款。房屋贷款作为一种长期贷款是家庭投资的主要部分,影响着家庭未来的生活质量。
其实,有很多合法合理的规划策略,能在我们不多掏腰包的同时,有机会帮我们提早5-10年供完房贷,把呆滞的资产盘活,合理省税,并产生额外的现金流,去提高我们的生活质量。
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免责声明:以上案件中的名字均为化名,数据仅提供参考,所提供有关税务和法律内容仅作参考, 每个家庭的财务状况和情况都不一样,具体的家庭理财策划,请咨询专业的理财顾问,投资存有风险,过往业绩未必可能重现。
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