发个微信红包还需要5个机构证明？

　　先别慌！“剁手党”仍可任性“买买买”

　　《办法》第二十八条规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。

　　有网友质疑，一部苹果手机都超过6000元，这还能愉快的网购吗？

　　对此，央行相关人士回应称，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户，无论是单日消费还是年消费对于银行账户来说均没有限制。即消费者在通过第三方支付平台支付超过5000元的付款时，超过部分可从支付账户绑定的本人银行账户中扣除，并不妨碍购买较高价值的商品。

　　至于为什么选取5000元作为标准？央行相关负责人8月1日就征求意见稿答记者问时表示，根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等，全年累计付款金额不超5000元；98.5%的个人客户不超过20万元。因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额。

　　北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐认为，在互联网金融行业发展还不完善的背景下，《办法》就是要控制第三方支付企业的资金总量和金融业务范畴，先划清界限，让其先回归到支付通道本身。即使对企业来说，资金规模的不断扩大也未必是件好事。

　　讲真吗？发个微信红包还要这么麻烦

　　《办法》规定，通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，余额可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务；三个(含)以上、五个以下交叉验证的客户，可开立消费类支付账户，余额仅用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。也就是说，未来用户如果要发微信红包，需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。

　　《办法》对支付账户设置了高中低三种层级的消费等级，最高档是支付账户无消费额限制，中档是5000元以内，低档是1000元以内。最高级别包括数字证书或电子签名在内两类验证信息，中档不包括数字证书、电子签名在内两类验证信息，低档只包括一类验证信息就够了。

　　“非面对面交易中，以验证方式来划分消费等级是合理的。”曹凤岐如是说。

　　对于热衷“网购”的消费者，数字证书、电子签名等信息验证手段已不足为奇。以支付宝为例，在今年6月8日，就将数字证书、短信校验服务、手机宝令全面升级为智能安全防护系统。

　　上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈告诉记者，数字证书等验证方式在大型支付平台已经被启用，安装在电脑上即可生效。如果更换或重装电脑，只需手机校验就可重新安装数字证书。

　　再看看！据说余额宝等业务不受影响

　　另外，有观点认为《办法》对第三方支付从事互联网金融业务做的限制，将影响支付宝、财付通等第三方支付企业从事互联网金融业务，余额宝也将不符合规定。

　　记者梳理意见稿发现这一观点的依据来自第八条规定：支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　“该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。”央行相关负责人表示，现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。

　　傅蔚冈也表示，支付机构虽然不能为互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至企业的银行结算账户。因此，《办法》并不会影响余额宝等金融业务的开展，并且余额宝自诞生就避开了这种风险。

　　记者前日也采访了有关第三方支付企业，他们简单明了地解读了该意见稿对用户究竟有什么影响。

　　注册账户难度上升

　　按照规定，用户注册不仅要上传身份证，还要至少凑齐3份以上资料证明“你是你”，如果是带有理财功能的综合账户，则需要五个机构证明。

　　根据规定，这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。另外，如果意见稿最终施行，已经注册的账户，如果不满足这些规定的，也需要补充这些身份验证材料。

　　免费跨行转账给他人没有了

　　根据规定，用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。想给老家的父母孝敬点生活费，可能要去银行排队了。

　　另外，银行的跨行转账一般要收取一定手续费，这意味着通过支付宝免费转账的午餐没了。

　　首次网购超200元要网银验证

　　买单价超过200元的东西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必须要用银行的网银验证了。快捷支付的验证是支付机构完成的，以后只要超过200元，必须回到银行进行客户身份及交易验证。这相当于让一个用惯了iPhone的人，必须退回去用老式功能机。

　　消费隐私保护级别提升

　　该规定意味着银行把消费数据从支付机构手上夺了回来。不过，也明确了客户数据的采集和使用规范。用户的数据，不是企业想采集就采集，收集上来后，怎么存储和使用该规定都进行了规范，在数据使用和用户隐私保护之间做出了平衡。