买房族必须搞懂 加拿大房屋保险介绍

(YorkBBS综述)购房之后很重要的一件事就是购买房屋保险了。加拿大并没有规定住宅物业必须购买保险，很多人之所以购买保险是因为提供按揭服务的银行要求客户为房屋买保险。其实，购买房屋保险不仅仅是降低银行的贷款风险，对于住户也可以很好的控制意外造成的损失。

房保同车保一样是我们生活中的必不可缺，即使我们已经供完了全部贷款，也应继续买保险。

加拿大房屋保险的分类

一般房屋保险分为两种：一是最普通的保险(Broad Form)，只包括列明的意外，如火灾、漏水等，其他的意外则没有赔偿;另一类是全面性的保险(All Risk Form)，除了列明的数种天灾-外，其他所有事故全包。

两种保险的费用相差不大，以一间二十多万元的房屋计算，每年约相差二十五元至一百元左右，至于相差多少则视乎保险公司而定。业主在购买保险或转换保险时一定要小心留意保险合约内的细节，哪些项目保，哪些项目不保，做到心中有数。

普通房屋保险只保项目：火、电造成意外;高空掷物;飞机堕下物件;骚动;恶意破坏;漏水(部分情况下);暴风雨;运输过程;偷窃;雪暴;漏油;电力问题;被熊破坏。

全面性房屋保险不保项目：房屋作商业用途;建筑中发生意外;空置物业;犯法用途;核子战争;放射性破坏;战乱;自己人偷窃;私下将物业转名;鸟、鼠、虫、鼬…的破坏;酸雨;工业用之浓烟;地壳移动;额外工程破坏草地;建筑物料被盗;建筑中被恶意破坏;外来水引至水浸;天然损坏;失去电脑资料;不正确的建筑;个人财产的耗损。

购买房屋保险的必要

生活在加国，保险不可或缺﹐除了最普遍的汽车保险外，房屋保险亦是绝对重要。

业主保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭﹐也应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。

在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还有和面对数以十万元计的索价金额。

租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障，确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时﹐获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。

房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失，若是属于客疏忽的话，租客便要承担责任，若然是房东疏忽之误，那这份房东保险便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便会直指房东!

降低房屋保险费的方法

1、房屋与汽车安排在同一保险公司购买，不仅可免除花时间向不同保险从业员查询，更不会因各样保单到期的日子不同而忘记，最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保，提供保险折扣。

2、安装中央防盗及防火警报系统之客人会获得折扣，更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣，家居安全设施完善，折扣也相应提升。

3、与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人，会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。

4、长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产，因此有些公司会给予连续投保超逾三年的客人忠心折扣。

5、调高垫底费可得高垫底费之折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，若在能力范围内应付得到的，便可把垫底费金额调高一些，借以立即减省保费。

6、不吸烟的习惯﹐除了对个人健康及周围环境有一定的好处，更会减少火灾的发生，家居更安全舒适。若家中没有吸烟者，便可获享不吸烟折扣。

7、信贷纪录在北美社会非常重要，若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠。

8、保险公司很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户。

加拿大人对房屋保险的6个主要误解

加拿大广播公司报道说，加拿大人对住房保险有6个普遍误解。

1、30天空房条款

如果房东的出租房超过30天连续空置、房东又没有及时通知保险公司，则保险公司可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失。

2、贵重首饰的赔偿额度有上限

保险公司会对贵重首饰的赔偿设定上限，比如5千到6千加元，这往往会大大低于贵重首饰的购买价格。如果要确保自己的贵重首饰有足够的保险额度，就需要购买附加保险。

3、第三是贵重收藏品也有保险上限

专家们指出，除非购买附加保险，保险公司的住房保险为集邮邮票设定的赔偿上限是1千加元，为收藏硬币设定的赔偿上限是5百加元。

4、污水回灌、地震保险不在普通保险之内

许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险不包括下水道污水倒灌的保险，需要为之购买附加保险。不过这个误解倒不能全怪加拿大消费者，因为过去许多普通房屋保险确实是包括污水倒灌造成的损失的。

除了污水倒灌之外，洪水和地震灾害造成的损失保险公司是不负责赔偿的。

5、忽视房屋维修会导致拒赔

住房保险不是维修保险。如果房主没有及时修理出现问题的房屋，比如地下室水泥墙出现裂缝导致漏水，保险公司不会负责赔偿，因为这属于住房维修问题。

6、房屋改建或扩建未通知保险公司

如果对房屋进行扩建、改建、或者是用较高级的建筑材料取代原有的材料，则房屋的价值会增加，每年要付的保费也要增加;如果不告诉保险公司房屋经过了改建、扩建，则索赔时保险公司可以拒绝赔偿、或者是减少赔偿额。