加拿大老人退休后最易忽视的财富杀手

咳嗽

专家提醒，对许多退休家庭来说，最大的财富风险可能不是市场波动，而是认知能力衰退。许多危险信号会在正式确诊前数年出现，却常常被忽视。
从忘记密码开始，一切悄悄发生变化
Cynthia Tanner 的丈夫在她注意到一些反常行为后被诊断出神经退行性疾病，例如订购不需要的订阅服务或忘记密码。Chad Hipolito/The Globe and Mail
74 岁的 Cynthia Tanner 首次意识到异常，是看到丈夫反复忘记投资账户的密码。每次他都会打电话给银行重置密码，但几天后又忘了。他还坚信理财团队在动自己的账户，理由是看到一些自己不记得下过的交易。
这种行为完全不像他。Tanner 的丈夫拥有工商管理硕士学位，职业生涯中一直负责大额预算，理财一向谨慎。

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随后，问题变得更加严重。他开始每晚只睡几个小时，还给邮寄或电视上出现的慈善机构捐款。Tanner 说，仅在一个月内，他就捐出了超过 $1.000.加起来大约是每月养老金的 15%。
后来，Tanner 的丈夫被诊断患有进行性核上性麻痹，这是一种罕见的神经退行性疾病，会影响运动、平衡和认知功能。
住在 BC省 Cobble Hill 的 Tanner 说：“我其实不敢相信这一切正在发生，感觉不真实。怎么会有这么聪明的人连账单都不会付?”
比市场下跌更大的退休风险
退休计划面临的最大威胁往往不是市场崩盘或通胀上涨。对许多家庭来说，认知能力衰退才是真正的挑战。记忆、判断和决策能力的变化，可能让老年人容易犯下代价高昂的错误。而这些警示信号通常非常微妙，往往在正式诊断前数年出现，也早于多数家庭做好应对准备。
Raymond James 最近的一项调查显示，63% 的加拿大人担心认知能力衰退会影响他们的财务未来。但当涉及大脑健康话题时，只有 29% 的受访者表示自己与家人在遗产和财富规划上有高度共识。
该调查在 2 月份进行，访问了大约 750 名 30 至 65 岁人士。
LIMRA 退休收入研究院 2026 年的一项美国研究发现，认知能力衰退会导致家庭平均损失大约 124.000 美元，主要原因包括错过账单、遭遇诈骗和财务决策失误。

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财务异常往往早于正式诊断
除了大额捐款外，Tanner 的丈夫还订阅了不需要的服务，比如有线电视。随着病情恶化，Tanner 在 2022 年将丈夫送进了辅助生活机构，并开始行使代理人权利，管理丈夫的资产和储蓄。
她说：“意识到自己的生活将永远改变，这种感觉非常难受。我真希望早一点设立代理人。”
根据加拿大阿尔茨海默症协会的数据，到 2050 年，预计将有超过 170 万加拿大人患有痴呆症，平均每天有 685 人被诊断。
在许多情况下，人们可能完全意识不到自身的变化。
即便是受过内科医学训练的医生 Jill Rudkowski，也被母亲的认知能力衰退打了个措手不及。
55 岁的 Rudkowski 说，她在 2024 年首次注意到母亲的细微变化。母亲八十多岁，开始忘记如何使用电脑、经常丢三落四，后来还坚称银行信息被盗，并开始向慈善机构捐出大量款项。
母亲一生理财谨慎。“我只觉得，这不是我一向细致的母亲。”Rudkowski 说。她现居安省 Burlington。
十年前，银行记录已经出现信号
那年晚些时候，母亲同意让她行使代理人权利。她说：“那时我才意识到情况有多严重。”母亲当时独自生活，因无法设置自动付款而拖欠多笔账单。
Rudkowski 说：“我花了好几个月才弄清楚母亲都付了哪些账单，这些账单又是干什么的。”
财务行为的变化往往很难察觉，因为这些变化通常是慢慢发生、又多在私下进行。
2025 年，英国研究人员分析了超过 16.000 名英国人的银行记录。这些人因丧失财务能力，最终由他人通过代理人制度接管了财务。研究人员还对比了大约 50.000 名没有财务能力问题的类似人群。
研究发现，在正式设立代理人之前的十年里，受影响者的银行活动早已发生变化，显示他们对财务的关注度和活跃度逐渐下降，变得更加脆弱。

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没有代理人授权，代价可能更高
Casey & Moss LLP 遗产诉讼律师事务所合伙人 Angela Casey 表示，对家庭来说，最重要的保护措施之一，就是在还不需要时就设立代理人。她经常见到家庭因未提前规划而造成的后果。
如果没有代理人，家属可能需要向法院申请监护权，才能替他人做财务决策。她说，这个流程通常费用高昂、情感压力大，而且比事先设立代理人要耗时得多。
此外，还需要通过正式评估证明当事人已经丧失能力。如果对方本人不认为自己有认知衰退并拒绝评估，这一步就会很困难。
RBC Royal Trust 总裁兼首席执行官、Women’s Brain Health Initiative 董事会成员 Leanne Kaufman 表示，家庭往往低估了照顾认知能力衰退患者所带来的经济负担。
“父亲一直在帮母亲掩盖病情”
对于 Joey Arfin 来说，自 2017 年父亲去世后，他的照顾责任加重了。刚开始他没察觉，母亲 Sarah 在丈夫去世后逐渐表现出认知能力衰退的迹象。
Arfin 现年 59 岁，住在安省 Thornhill。他说：“我们当时并没有意识到，父亲其实一直在掩盖母亲的状况。”
母亲的记忆力受损，开始大量花钱玩宾果和抽烟，有时一天能花掉超过 $100.
Arfin 从小就帮父母理财，但这份额外的责任令他感到压力巨大。“当你开始承担父母的财务责任时，这种压力会很大，我自己就深有体会。”
他的母亲现年 81 岁，最终被送到多伦多的 Baycrest 长期护理中心(Arfin 自己曾为 Baycrest 筹款)。母亲有储蓄可以支付部分护理费用，但其中一些开销也动用了他本人的积蓄。

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专家建议：趁早谈，趁早规划
Raymond James 高级财富顾问 Mark Shimkovitz 曾协助 Arfin 一家管理 Sarah 的长期护理费用。他表示，理财顾问能在风险识别和家庭危机发生前帮助大家做好准备。
他说，许多家庭明知需要，但还是拖延与父母讨论老龄、财务和认知能力衰退等棘手话题。但实际上，尽早沟通并设立代理人，是避免未来问题的最好办法。
Shimkovitz 建议，除了代理人之外，家庭还可以在财务账户上设立可信联系人。可信联系人不能替当事人做决定，但若金融机构对客户的健康或决策有疑虑，可以联系他们。
Shimkovitz 说：“好的规划不是假设最坏情况，而是确保你有选择。”