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多伦多28岁单亲妈妈年薪4.5万 欠债1万 想买房

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发表于 2020-10-7 10:42:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
Malika是一个28岁的单亲妈妈,年薪$4.5万加币。她想要买一套房子,然后就可以跟儿子有更多的生活空间,但现实是,她现在仍然有$1.2万加币的负债。
作为一个年轻的母亲,28岁的Malika希望可以带着儿子搬家,而不是一直住在一个狭窄的Condo里。她的工作是lease return协调员,年薪$4.5万,目前负债$1.2万。在疫情期间,她想知道自己是否还有可能实现买房搬家计划。

Malika的$1.2万负债是学校贷款和儿童开销。她对可以继续工作感到幸运,不过她必须去办公室班上,因此每个月要花费超过$660加币的养车费用。
幸运的是,她现在住的Condo是她妈妈在多伦多市中心的投资房,每个月只需要给$500加币的房租。
另外,她的sister最近也搬了进来,在她去上班后,会帮助照看儿子和做饭。
在一个典型的工作周中,Malika会有三天带午餐。“我想做更多饭,但是我没那么多时间。”周末,她会和亲近的朋友一起吃个晚饭,或者带儿子去公园逛逛。
尽管生活在城市,但母亲的身份帮助她避免了一些没有必要的开销。她说:“我会尽我所能地省钱,只会花很少的钱在自己身上。”

为了应对疫情带来的烦闷生活,她参加了一个体育俱乐部,每周会去当地公园踢足球。她的生活空间很有限,因此户外活动对她来说很重要。
“疫情让我知道,我真的想要为自己和儿子,买一个房子或Condo。”
下面来看看Malika的第一周开销清单:只花了$70加币,其中有$40加币是足球俱乐部的会费。

第二周开销清单:除了房租$500加币外,她只花了$105加币,踢足球+和朋友聚餐。

理财专家Jason Heath针对Malika的财务状况,提出了以下几点建议:
1 她每个月都有额外的现金流,这意味着可以选择投资或偿还债务。如果$1.2万加币的债务使用的是无抵押的信用额度或信用卡,那利率可能会达到两位数。而投资可能无法获得这么高的回报率,因此偿还债务是最好的选择。
2 当债务还清之后,建议她开设TFSA免税储蓄账户。TFSA的用途广泛,可用于存放紧急资金、买房首付或退休金。她的年收入为$4.5万加币,处在安省最低的税阶,因此往RRSP账户存钱并没有什么益处。随着工资提升,或有雇主提供匹配供款的退休计划,RRSP才会有吸引力。
3 她每个月花在车上的费用几乎等于她的房租。对于收入中等的单亲父母,我倾向于选择价格适中的汽车。考虑到新车贬值速度快,买一辆二手车可能更具性价比。虽然新车的贷款利率低,但是仍然要花一大笔钱,并不划算。即使你贷款买一辆一年旧的二手车,也会比新车便宜20%-30%。
4 她的日托费用相对适中,可能是因为低收入获得了补贴。她可以开一个RESP教育储蓄账户,为孩子的学费来省钱。RESP仅可用于高等教育的花销,每年有最高$2500加币额度,并且会有20%的加拿大教育储蓄补助金CESG。这意味着,往RESP存钱将会有20%的投资回报率。年收入$4.5万的她,在存入第一笔$500加币的时候,会获得额外20%的赠款。
此外,由于她的孩子还小,建议她先为自己存一笔紧急备用金,而不是急着往RESP里存钱。她也没必要购买其他替代性的教育储蓄产品,传统的RESP就是最好的选择。
听了理财专家的建议,Malika大开眼界,特别是对RESP账户。“没想到我还能拿到一笔赠款。这让我对孩子感到更加安全。”
除了RESP账户外,Malika还会研究TFSA免税账户。她说:“这是一个为更大目标进行储蓄的好地方,包括买房。”她也会听从专家的建议,把偿还债务摆在第一位。她说:“我原本对财务或存钱一无所知,这些建议对我进入人生下一阶段非常有帮助。”
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