|
|
|
0620483t0xhncsyq0.jpg
去年，整个全球，因为疫情经济停摆之后，各国政府都在印钱。拿美国来说，美国2020年，印了三万亿的美元（2020年初至2020年M2）。这是什么概念？2020年一年时间里，美国印了建国240多年以来，印钱总数的五分之一。这个印钞速度已经，超过以往任何时候，包括08年金融危机。
062048m30edj2yuip.jpg
我们加拿大，其实从去年开始也开始了印钱的节奏。大家都知道，政府每个月两千块钱的补贴开始了，到后面是，每个星期五百的补贴。再加上各种对企业的补贴，所以政府可以说是大开水闸，在印钱。
从加拿大建国以来一直到2020年2月底，200年时间加拿大总共也就发行了约1200亿加元的货币。但新冠疫情以来，就仅仅2020年的三、四、五月份，加拿大央行的资产负债表规模迅速飙升到4700亿加元的水平——这意味着这3个月，加拿大额外印刷了过去200年时间里印刷加元总量的300%！
虽然大家拿到一点补贴，但是你原来的存款原来的钱就变成纸了，不值钱了。
高通胀直接带来的结果，就是钱不够花。比如我们常去的Costco，已经是物美价廉的代名词了。但是，就连Costco的商品都在不断涨价。从很多社交软件，包括一些正规的新闻报道，我们可以直观地发现，costco物价在近期一直上涨。比如说这个蔬菜油，短时间翻了倍。还有网友反应，四月份买排骨$38，现在同样的东西，要$50。很多人抱怨肉都吃不起了。
这是通胀会导致的一个很明显的结果：我们的购买力，在不断下降。
062048yehhiq0c5jq.jpg
按照刚才的数据，我们可以明显的看出来，如果你去年没有做投资，你就是被贫穷了。通货膨胀的结果就是财富大转移的时候，财富从贷款人转移到借款人。这个时候就是需要动用杠杆，良性的杠杆。什么是良性杠杆，能够增加现金流的，帮助资产增值的，都叫做良性杠杆。
杠杆其实大家并不陌生，比如，贷款买房就是用了杠杆，房贷就是使用银行的钱为自己赚钱。大家买房都希望首付付最少的，能付20%，就绝不付30%，能首付10%的就绝对不付20%。尽量借钱最大化，想尽办法借钱。其实这个过程，就是我们在想办法让杠杆最大化。
什么是投资贷款
同样，投资贷款也是用杠杆，因为我们借了银行的钱，来做投资。利用这个杠杆，我们就可以实现没钱也能做投资的梦想。投资贷款是由加拿大政府背书，由加拿大各大商业银行提供给个人或家庭或者企业的一种贷款，这种贷款不需要任何抵押，你只需要自己付贷款利息，赚到的钱全是你自己的。这种贷款专门用于投资基金，可以在各大银行进行申请，B2B Bank, Manulife， IA Trust ,以及其他各大银行进行申请。
062048dwdm3ys2mye.jpg
投资贷款主要有以下五大优点：
低利息。众所周知，目前利息在p+075,也就是3.25左右，是非常低的
无抵押。没有任何资产，也可以申请贷款。因为投资贷款项目不需要抵押，贷款人如果有稳定工作和收入，没有太多负债，基本上都可以贷出10万到20万。
贷款人如果有一定的债务，需要对资产债务做一个评估，只要TDSR大于40%，就可以申请，同样也不需要任何的抵押。
还息不还本。无论你的贷款总额是多少，投资贷款项目只要求贷款人每月偿还利息，而不需要还任何本金。按目前的利息计算，你贷款10万，一个月只需要支付$267，普通个人和家庭贷款20万，也只需要支付大约500块，基本都可以轻松地承担，并不影响大家的生活水准。而且过一两年，你的投资赚钱了，是可以按一定的比例把投资收益取出来的，那个时候，就算你的财务状况出现问题，也可以用小部分投资收益支付这笔利息，并不会影响到你的生活——包括投资本身，所以是非常的轻松和稳妥的。
利息抵税。投资贷款每月只需要还利息，而且这个利息还可以用来抵税。比如你的年薪是8万，申请了100万的投资贷款，一年支付的利息是$3.2万。那么你的所得税不是按照8万的收入计算，而是4.8万，这样你的税退了1万多回来。相当于政府补贴了1万多来做投资。
帮助买房。投资贷款和别的贷款不同的一点是，投资贷款算作我们的资产。比如，王小姐贷款20万用于投资，在21年涨到了30万，那么银行在做背景调查的时候，调出来的王小姐资产负债情况，会看到她的资产里面，有这30万，而银行是无法看到这其实是你的投资贷款。同时，那我们的投资贷款，就可以帮助提高资产、提高收入，房贷额度自然而然也会提高。我们前面提到，投资贷款算作资产。我们知道，有的银行批mortgage的时候，可以用资产进行贷款审批，资产越多，mortgage额度越高。
投资贷款的常见误区
误区一：投资贷款风险太大
其实很多人先前都听说过投资贷款，知道投资贷款并不是一个新的金融产品，很多年前就有了，网上有很多负面的评论，几乎是一边倒，全是负面评论。
那我想问一下，买房贷款风险大吗，可能很多人的答案是，这个还可以，没什么风险。为什么，因为房子看得见，因为房子很多人知道，因为我们固有的观念，我们从小就被教育需要一套房子，这个思维根深蒂固。
买房还是做投资
实际上买房贷款的风险也不小，比如2017年国家政策调整，房价一路下跌到今年才回来，不少人也因此破产。除了国家政策的风险，比如租客的风险，利息的风险。都是有风险的，那为什么大家对买房容易接受呢，是因为有困难的时候，大家选择努力去克服困难。那投资贷款，其实跟买房贷款也是一样的。贷款后的资金是投资保险公司旗下的保本基金，这个是属于客户自己的名下。
我们想一想，你如果把钱借出去，是你的风险大，还是借你的钱的人风险大？当然是你的风险大，万一人家不还你钱，你的本金都没有了。那投资贷款，银行把钱借出来，肯定是银行的风险大。他敢把钱借给你，说明他是已经经过他们的精算师算过了，银行认为没有风险才会把钱借出来。银行规定，贷出来的钱，只能投资保险公司旗下的保本基金。
想想买房贷款，再想想银行的角度，那再来想风险大不大。之所以会觉得风险大，实际上是投机的思维在阻碍着你，因为你只想着贷出来钱之后，短期赶紧赚一点钱。实际任何事情都不能投机，一定需要投资的思维。
误区二：投资都是亏钱的
很多人都拿TFSA来炒股，如果打开搜索引擎，输入investment，我们会看到很多关于investment的解释。维基百科wikipedia给出的解释是，把你的钱分散到不同地方，预期在未来获得一定的收益。这句话包含的是什么意思呢？就是说，投资是有不确定性的，很多时候大家期待的事，不一定能变成真的，换句话说，做投资，可能会亏钱的。
投资的定义
我们恒益投资，也对投资有自己的理解。我们的理解，没有那么高大上，只是我们认为的，大家来做投资的目的。也就是，最终把钱留在口袋里。那么，只要我们的结果是最终，赚到钱了，那么过程其实并不重要。如果你最终的目的没有达到，没有赚到钱，那么就不叫投资。
误区三：投资贷款压力大
我经常听到朋友这样跟我讲，贷款投资压力太大了，现在买了房子买了保险，没有多余的现金流来支付投资贷款的利息。等以后收入高一点再来考虑。这个就大错特错了，你如果现在压力大，更要做投资，来减轻将来的压力。你现在如果不做投资，以后这个机会就会越来越小，可能等不到。
为什么？
你的工资收入，随着时间的推移，可能会有一点点增加，但增加的速度大大小于印钱的速度，你的工资绝对值可能增加，但是越来越不够花。
2.你想靠打工省一点钱减轻压力，这个想法是杯水车薪。
投资贷款，洽洽是最好的来帮助你减轻压力的工具。而且政府都帮你想到了，想尽办法帮你减负。你的每月利息支出，政府通过利息抵税，还给你。所以你并没有付出多少。投资赚的钱，政府允许你取出来，这个就像现金流的水龙头被打开了。这一打开，不仅投资贷款可以自给自足，还可以帮你还MORTGAGE月供，交保费，补充生活费用。特别是依靠时间的累积，加上复利的威力，将来提早退休，提早财富自由，是可以预期的。
很多人都认为投资贷款说白了就是贷款，而很多人听到贷款都闻风丧胆，认为只要是贷款那都是是不好的，都是负担，贷款只会让我们陷入无底得深渊。这些观念其实是不正确的
其实并不是所有贷款都是不好的，也有很多好的贷款。那什么是好的贷款呢，富爸爸穷爸爸这本书里其实已经告诉了我们答案，只要能给我们产生正现金流的资产，不管是负债也好，财产也好，他都是好的资产。那么对于贷款来说，只要利息低的贷款其实都是好贷款。我们来看看目前世面上常见的贷款。
误区四：投资收益影响福利
CPP（俗称“加拿大政府退休金”）是一个政府强制的个人（和公司）供款社会保障计划。退休金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩，而与退休后的个人收入无关。最新2021年3月CPP的平均领取额度为$619.44；如果你是65岁刚开始领CPP的人士，那么最高每月可领取$1203.75。所以，CPP的领取金额与投资贷款收益的提取没有任何关系。
OAS（俗称“老人金”）这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金，由联邦税收支付，无须个人供款。最新的OAS最高可每月领取$626.49. OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。具体来说，居住时间超过40年的老人可领取全额OAS；居住时间不满40年的，按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的金额还与居民的年收入有关，从最新的数据来看，假如年收入超过$79,054，那么OAS领取的金额会按超出部分的15%而减少。而年收入在$129，581以上将不会拿到任何的OAS补贴。由此可见，投资贷款收益的确可能对OAS产生影响，但这种影响其实是非常有限的。所以只要退休后的每年提取额与个人收入加起来不超过$79,054，就不会影响OAS福利。
GIS作为OAS的补充，GIS（俗称“低收入补贴”）为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。王女士为例，如果她和先生去年的年收入（不含OAS和GIS，但包括CPP）不高于$25104，那么她就可以领取部分或全额GIS；但只要两人年收入高于一定额度——因为GIS对夫妻收入的构成也有比较细致的区分，我们这里就不展开，但最高不过$45,000左右，就不能领取GIS了。显而易见，投资贷款的确会对GIS产生相当大的影响。 |
|
发表于 2021-9-9 06:21:18