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投资贷款有哪些利弊?会不会影响福利?

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发表于 2021-9-9 06:21:18 | 显示全部楼层 |阅读模式

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        去年,整个全球,因为疫情经济停摆之后,各国政府都在印钱。拿美国来说,美国2020年,印了三万亿的美元(2020年初至2020年M2)。这是什么概念?2020年一年时间里,美国印了建国240多年以来,印钱总数的五分之一。这个印钞速度已经,超过以往任何时候,包括08年金融危机。

       

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        我们加拿大,其实从去年开始也开始了印钱的节奏。大家都知道,政府每个月两千块钱的补贴开始了,到后面是,每个星期五百的补贴。再加上各种对企业的补贴,所以政府可以说是大开水闸,在印钱。

        从加拿大建国以来一直到2020年2月底,200年时间加拿大总共也就发行了约1200亿加元的货币。但新冠疫情以来,就仅仅2020年的三、四、五月份,加拿大央行的资产负债表规模迅速飙升到4700亿加元的水平——这意味着这3个月,加拿大额外印刷了过去200年时间里印刷加元总量的300%!

        虽然大家拿到一点补贴,但是你原来的存款原来的钱就变成纸了,不值钱了。

        高通胀直接带来的结果,就是钱不够花。比如我们常去的Costco,已经是物美价廉的代名词了。但是,就连Costco的商品都在不断涨价。从很多社交软件,包括一些正规的新闻报道,我们可以直观地发现,costco物价在近期一直上涨。比如说这个蔬菜油,短时间翻了倍。还有网友反应,四月份买排骨$38,现在同样的东西,要$50。很多人抱怨肉都吃不起了。

        这是通胀会导致的一个很明显的结果:我们的购买力,在不断下降。

       

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        按照刚才的数据,我们可以明显的看出来,如果你去年没有做投资,你就是被贫穷了。通货膨胀的结果就是财富大转移的时候,财富从贷款人转移到借款人。这个时候就是需要动用杠杆,良性的杠杆。什么是良性杠杆,能够增加现金流的,帮助资产增值的,都叫做良性杠杆。

        杠杆其实大家并不陌生,比如,贷款买房就是用了杠杆,房贷就是使用银行的钱为自己赚钱。大家买房都希望首付付最少的,能付20%,就绝不付30%,能首付10%的就绝对不付20%。尽量借钱最大化,想尽办法借钱。其实这个过程,就是我们在想办法让杠杆最大化。

        什么是投资贷款

        同样,投资贷款也是用杠杆,因为我们借了银行的钱,来做投资。利用这个杠杆,我们就可以实现没钱也能做投资的梦想。投资贷款是由加拿大政府背书,由加拿大各大商业银行提供给个人或家庭或者企业的一种贷款,这种贷款不需要任何抵押,你只需要自己付贷款利息,赚到的钱全是你自己的。这种贷款专门用于投资基金,可以在各大银行进行申请,B2B Bank, Manulife, IA Trust ,以及其他各大银行进行申请。

       

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                投资贷款主要有以下五大优点:
       
       
               
       
       
                低利息。众所周知,目前利息在p+075,也就是3.25左右,是非常低的
       
       
               
       
       
                无抵押。没有任何资产,也可以申请贷款。因为投资贷款项目不需要抵押,贷款人如果有稳定工作和收入,没有太多负债,基本上都可以贷出10万到20万。
       
       
                贷款人如果有一定的债务,需要对资产债务做一个评估,只要TDSR大于40%,就可以申请,同样也不需要任何的抵押。
       
       
               
       
       
                还息不还本。无论你的贷款总额是多少,投资贷款项目只要求贷款人每月偿还利息,而不需要还任何本金。按目前的利息计算,你贷款10万,一个月只需要支付$267,普通个人和家庭贷款20万,也只需要支付大约500块,基本都可以轻松地承担,并不影响大家的生活水准。而且过一两年,你的投资赚钱了,是可以按一定的比例把投资收益取出来的,那个时候,就算你的财务状况出现问题,也可以用小部分投资收益支付这笔利息,并不会影响到你的生活——包括投资本身,所以是非常的轻松和稳妥的。
       
       
               
       
       
                利息抵税。投资贷款每月只需要还利息,而且这个利息还可以用来抵税。比如你的年薪是8万,申请了100万的投资贷款,一年支付的利息是$3.2万。那么你的所得税不是按照8万的收入计算,而是4.8万,这样你的税退了1万多回来。相当于政府补贴了1万多来做投资。
       
       
                帮助买房。投资贷款和别的贷款不同的一点是,投资贷款算作我们的资产。比如,王小姐贷款20万用于投资,在21年涨到了30万,那么银行在做背景调查的时候,调出来的王小姐资产负债情况,会看到她的资产里面,有这30万,而银行是无法看到这其实是你的投资贷款。同时,那我们的投资贷款,就可以帮助提高资产、提高收入,房贷额度自然而然也会提高。我们前面提到,投资贷款算作资产。我们知道,有的银行批mortgage的时候,可以用资产进行贷款审批,资产越多,mortgage额度越高。
       

        投资贷款的常见误区

        误区一:投资贷款风险太大

        其实很多人先前都听说过投资贷款,知道投资贷款并不是一个新的金融产品,很多年前就有了,网上有很多负面的评论,几乎是一边倒,全是负面评论。

        那我想问一下,买房贷款风险大吗,可能很多人的答案是,这个还可以,没什么风险。为什么,因为房子看得见,因为房子很多人知道,因为我们固有的观念,我们从小就被教育需要一套房子,这个思维根深蒂固。

        买房还是做投资

        实际上买房贷款的风险也不小,比如2017年国家政策调整,房价一路下跌到今年才回来,不少人也因此破产。除了国家政策的风险,比如租客的风险,利息的风险。都是有风险的,那为什么大家对买房容易接受呢,是因为有困难的时候,大家选择努力去克服困难。那投资贷款,其实跟买房贷款也是一样的。贷款后的资金是投资保险公司旗下的保本基金,这个是属于客户自己的名下。

        我们想一想,你如果把钱借出去,是你的风险大,还是借你的钱的人风险大?当然是你的风险大,万一人家不还你钱,你的本金都没有了。那投资贷款,银行把钱借出来,肯定是银行的风险大。他敢把钱借给你,说明他是已经经过他们的精算师算过了,银行认为没有风险才会把钱借出来。银行规定,贷出来的钱,只能投资保险公司旗下的保本基金。

        想想买房贷款,再想想银行的角度,那再来想风险大不大。之所以会觉得风险大,实际上是投机的思维在阻碍着你,因为你只想着贷出来钱之后,短期赶紧赚一点钱。实际任何事情都不能投机,一定需要投资的思维。

        误区二:投资都是亏钱的

        很多人都拿TFSA来炒股,如果打开搜索引擎,输入investment,我们会看到很多关于investment的解释。维基百科wikipedia给出的解释是,把你的钱分散到不同地方,预期在未来获得一定的收益。这句话包含的是什么意思呢?就是说,投资是有不确定性的,很多时候大家期待的事,不一定能变成真的,换句话说,做投资,可能会亏钱的。

        投资的定义

        我们恒益投资,也对投资有自己的理解。我们的理解,没有那么高大上,只是我们认为的,大家来做投资的目的。也就是,最终把钱留在口袋里。那么,只要我们的结果是最终,赚到钱了,那么过程其实并不重要。如果你最终的目的没有达到,没有赚到钱,那么就不叫投资。

        误区三:投资贷款压力大

        我经常听到朋友这样跟我讲,贷款投资压力太大了,现在买了房子买了保险,没有多余的现金流来支付投资贷款的利息。等以后收入高一点再来考虑。这个就大错特错了,你如果现在压力大,更要做投资,来减轻将来的压力。你现在如果不做投资,以后这个机会就会越来越小,可能等不到。

        为什么?

        你的工资收入,随着时间的推移,可能会有一点点增加,但增加的速度大大小于印钱的速度,你的工资绝对值可能增加,但是越来越不够花。

        2.你想靠打工省一点钱减轻压力,这个想法是杯水车薪。

        投资贷款,洽洽是最好的来帮助你减轻压力的工具。而且政府都帮你想到了,想尽办法帮你减负。你的每月利息支出,政府通过利息抵税,还给你。所以你并没有付出多少。投资赚的钱,政府允许你取出来,这个就像现金流的水龙头被打开了。这一打开,不仅投资贷款可以自给自足,还可以帮你还MORTGAGE月供,交保费,补充生活费用。特别是依靠时间的累积,加上复利的威力,将来提早退休,提早财富自由,是可以预期的。

        很多人都认为投资贷款说白了就是贷款,而很多人听到贷款都闻风丧胆,认为只要是贷款那都是是不好的,都是负担,贷款只会让我们陷入无底得深渊。这些观念其实是不正确的

        其实并不是所有贷款都是不好的,也有很多好的贷款。那什么是好的贷款呢,富爸爸穷爸爸这本书里其实已经告诉了我们答案,只要能给我们产生正现金流的资产,不管是负债也好,财产也好,他都是好的资产。那么对于贷款来说,只要利息低的贷款其实都是好贷款。我们来看看目前世面上常见的贷款。

        误区四:投资收益影响福利

        CPP(俗称“加拿大政府退休金”)是一个政府强制的个人(和公司)供款社会保障计划。退休金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩,而与退休后的个人收入无关。最新2021年3月CPP的平均领取额度为$619.44;如果你是65岁刚开始领CPP的人士,那么最高每月可领取$1203.75。所以,CPP的领取金额与投资贷款收益的提取没有任何关系。

        OAS(俗称“老人金”)这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金,由联邦税收支付,无须个人供款。最新的OAS最高可每月领取$626.49. OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。具体来说,居住时间超过40年的老人可领取全额OAS;居住时间不满40年的,按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的金额还与居民的年收入有关,从最新的数据来看,假如年收入超过$79,054,那么OAS领取的金额会按超出部分的15%而减少。而年收入在$129,581以上将不会拿到任何的OAS补贴。由此可见,投资贷款收益的确可能对OAS产生影响,但这种影响其实是非常有限的。所以只要退休后的每年提取额与个人收入加起来不超过$79,054,就不会影响OAS福利。

        GIS作为OAS的补充,GIS(俗称“低收入补贴”)为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。王女士为例,如果她和先生去年的年收入(不含OAS和GIS,但包括CPP)不高于$25104,那么她就可以领取部分或全额GIS;但只要两人年收入高于一定额度——因为GIS对夫妻收入的构成也有比较细致的区分,我们这里就不展开,但最高不过$45,000左右,就不能领取GIS了。显而易见,投资贷款的确会对GIS产生相当大的影响。
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