趁低利率小屋换大屋？加夫妇一不小心被罚$22000

　　众所周知，现在房贷利率处于历史低位，于是一些房主开始考虑进行再融资（refinance），但要注意，如果中断了目前的贷款合同，最终可能会付出巨额罚款。

　　DiliniJayasinghe和她的家人住在安大略省的密西沙加（Mississauga）的城市屋，最近他们想要趁着利率低，升级为独立屋。

　　“我们现在需要一个更大的房子，因为我们有一个孩子，”Jayasinghe告诉CTV。

　　Jayasinghe目前五年期固定利率合同还剩一半。当她打电话给银行说要毁约时，她还是被罚款数额给惊到了。

　　之前沟通时，有人告诉她罚款大概$15000，没想到进行实际手续时，罚款增加到$22000。

　　Jayasinghe说：“我真的不知道，违反贷款合同会有如此高的罚款。”

　　CTV向银行方面询问。对方没有对此做出很多解释，只是回答：客户提前中断按揭，会让银行承担额外的成本，所以要收取一定的费用。

　　比较贷款利率网站Lowestrates.ca首席执行官JustinThouin表示，银行对固定利率贷款收取利率差（interestratedifferential，IRD），而随着利率下降，罚款增加。

　　现在加拿大所有的银行都在使用相似的方法来计算提前结束贷款的罚金。通常有两种计算方法，一个是收取三个月的利息；第二个是所谓的利率差（interestratedifferential，IRD），以较高者为准。

　　利率差，涉及协商贷款的利率、银行当前公布的固定利率和合同上剩余期限之间的差额。银行辩解道，如果提前终止贷款合同，他们将失去来自客户的预期收入。

　　Thouin说：“在利率下降的情况中，这是很常见的，因为银行希望收回其贷款本来会产生的利息。”

　　Thouin建议，如果业主认为有可能中断贷款，则开始就应该选浮动利率，而不是固定利率。

　　浮动利率更为宽松，最多需要为三个月的利息。

　　在Jayasinghe上媒体爆料后，CIBC同意与她再商量一下，看看是否还有其他选择可以尝试减少一些罚款。

　　看来有事解决不了找媒体，已经成为加拿大人的常用招数了，不管诉求合不合理，最后总能或多或少引起重视，问题得到部分解决。

　　受疫情影响，有很多人选择出售房屋来弥补自己的收入损失，然后被银行因为提前终止贷款处罚，无异于是雪上加霜。

　　据CBC报道，KristinaBarybina是安大略省一名地产经纪，她也同样深陷财务危机，未能幸免。

　　万般无奈下，她决定卖房，也就提前结束了在TD银行五年的贷款，但没想到，处罚金额竟高达30000加元，吓得她目瞪口呆。

　　在去年11月份，巴里比娜就曾经将自己的房屋挂牌出售，但无人问津，最后也就不了了之。现如今的她，不得不重新挂牌出售房屋。

　　她原本有五年期抵押贷款，只还了19个月，因为TD使用具有争议的计算方式，让她的处罚金无形中增加29530元。

　　根据加拿大专业贷款（MortgageProfessionalsCanada）的数据，所有贷款中有74％是固定利率。

　　贷款利率比较公司RateSpy.com的创始人RobMcLister表示，“大多时候，银行的贷款处罚金大多超过了他们所需要的。

　　总理特鲁多曾呼吁银行能够在疫情期间，多帮助客户解决问题。不知是不是因为政府的指令有效果了，银行开始采取一定的措施来缓解客户的压力。

　　这样的措施，也同样存在一定的弊端。McLister说：“天下没有免费的午餐。”

　　政府虽然可以罚款来惩罚银行，但也同样会带来更高的利率。政府这样的举措不仅不会起到好的作用，反而会适得其反，并没有达到真正的目的。