45岁夫妇年薪20万 拥2套房 准备拿40万GIC换大房

加拿大一对45岁夫妇年薪近20万，拥有2套房，现在想拿出40万的GIC，换一套200万的大房，想知道这个是否是一个正确的做法。

根据加拿大金融邮报报道，亚历克斯（Alex）和阿丽娜（Alina）这对卑诗省夫妇今年45岁，育有一名正在上小学的孩子，现在他们正着眼于未来。

Alex 和 Alina两夫妇的理财方式与父母相似。

“我的父母有Pensions养老金，所以他们从不投资注册退休储蓄计划 (RRSP)，”Alex说。“我们专注于买房和在存钱，而这正是我们一直以来的做法。”

这对夫妇还拥有2套房，一套是自住房，价值120万，已经供完没有房贷。

第二套是投资房，一处价值 140 万元的出租房产，每月租金收入 5,500 元。

这笔收入足以支付各种开支以及每月 3,200 元的抵押贷款（利率为 3.93%）。这笔抵押贷款的到期期限为 14 年。他们计划保留这处出租房产，并将其作为太太Alina的养老金，最终将其作为遗产的一部分赠予子女。

这对夫妇准备探索投资方案，因为他们打算从目前住所搬到更大的房子。他们的预算在170万到200万加元之间，正在寻找一套带出租单元的房屋。

他们计划用出售目前价值120万加元的无抵押贷款房屋所得的收益，以及他们持有的40万加元GIC存款来购买一间更大的房子。

“这是正确的做法吗？”Alex问道。“用GIC来买房会损害我们的退休计划吗？”

另外，Alex 和 Alina 还在免税储蓄账户 (TFSA) 中投资了 73,000 元用于交易所交易基金 (ETF) 和股票。

他们还在注册退休储蓄计划 (RRSP) 中投资了 156,000 元，主要投资于共同基金和 ETF。他们还最大限度地增加了对注册教育储蓄计划 (RESP) 的供款，该计划价值 40,000 元。

目前为止，丈夫 Alex 觉得他们的积蓄并没有带来什么收益，他想改变这种状况。

具体来说，他想知道夫妻俩应该投资哪些资产，以及投资在哪里。

“我们应该把60%的投资放在美国，20%放在加拿大，20%放在新兴市场吗？我们应该专注于创造股息收入，还是ETF对我们来说更合适？我们应该进行什么样的资产配置？”他问道。

下面看看专家的意见。

理财专家格雷姆·伊根（Graeme Egan）表示，Alina和Alex积蓄颇丰，正在朝着建立庞大投资组合的正确方向迈进，在当今利率相对较低、通胀不断上升的环境下，这无疑是当务之急。“如今，把钱存入银行账户已不再是一个选择。”

伊根表示，拿出GIC存款来购置更大的房产是明智之举。

“即使他们不得不承担小额抵押贷款，他们希望在新房中获得的租金收入也将有助于抵消抵押贷款，而如果找到租户需要一段时间，他们从租赁房产中获得的剩余收入可以提供现金流缓冲。”

伊根表示，在投资组合规划的这个阶段，他们的重点应该放在资本增值上，而不是在他们仍在工作且不需要收入的情况下赚取股息收入。

“如果 Alina 和 Alex 继续自行管理投资，那么 ETF 是构建全球多元化股票投资组合的正确选择，他们应该考虑用类似的 ETF 替换所有零售共同基金（retail mutual funds ），这些 ETF 的管理费用率 (MER) 更低，流动性更强。如果他们还没有这样做，可能咨询开设自管 RRSP 和 TFSA；所有大型银行都拥有折扣经纪业务（discount brokerage）部门。一些折扣经纪甚至提供 ETF 购买免佣金优惠，以鼓励客户开户。”

考虑到他们距离退休还有很长的时间，如果Alex在62岁退休，至少还有17年的投资时间。

专家认为他们目前的整体资产组合似乎有些保守，他建议至少70%的股票和30%的固定收益，这个比例到55岁时降至60%，并随着年龄的增长进一步减少股票持有量。

“考虑到完全抵扣长期资本利得的税收优势，他们的免税储蓄账户（TFSA）应该100%持有股票ETF。任何固定收益（债券ETF）都应该投资到他们的注册退休储蓄计划（RRSP）中。”

在地域配置方面，Egan建议将20%的股票ETF投资于加拿大，25%投资于美国（包括大盘股、小盘股以及纳斯达克的敞口），25%投资于国际市场（其中5%投资于新兴市场，以获得“更高价值的敞口”）。

“如果他们不想不断地重新平衡和监控自己的投资组合，可以选择一体化资产配置ETF……它提供各种资产组合配置，以适应不同的投资者，并根据ETF发起人预先设定的规则偶尔进行重新平衡，”伊根说道。

专家还建议 Alina 和 Alex 继续最大化年度 RESP 供款，以获得政府补助，然后专注于投资 RRSP，并使用年度退税来向 TFSA 供款，并每年投资股票。

“一旦他们目前的房地产状况得到解决，他们应该考虑聘请一位收费理财规划师，为他们做一些长期预测，计算出他们每年应该在RRSP和TFSA中分别存多少钱，再加上 Alex 已知的养老金，这样他们俩在 Alina 65 岁时就能实现经济独立。”

文章来源：

https://financialpost.com/personal-finance/family-finance/bc-couple-45-sell-gics-buy-bigger-house