考虑到CPP、OAS和税收后，多伦多失业夫妇是否该移居越南？

多伦多一名大学讲师遇到麻烦，在联邦政府大幅削减外国留学许可数量后他失去了工作和每年6万加元的收入。尽管他有大量存款和养老金，但是考虑到CPP、OAS和税收后，专家表示，搬迁可能并不是解决他财务问题的有效办法。

詹姆斯·阮（James Nguyen）72岁与46岁太太结婚已有7年，詹姆斯是大学老师，即便在多伦多高昂的生活成本下他们在财务上也一直无忧，直到最近情况有所改变，因为联邦政府大幅削减外国留学许可，阮作为大学讲师因此失业，损失了每年6万加元的收入。

现在，这对夫妇正在考虑是否应移居阮的祖国越南，也是他们最初相遇的地方，他们相信可以靠詹姆斯的退休储蓄和养老金在那里的生活更加宽裕。

詹姆斯是一名自我管理的投资者，他已经存下了40万加元，其中包括20万加元的高增长股票，14万加元分别存放在免税储蓄账户（TFSA）和注册退休收入基金（RRIFs）中。他还持有6万加元的投资交易账户，以及20万加元的雇主退休基金，由固定缴款养老金计划管理者管理，通常跟随标普500指数。阮在储蓄账户中约有4万加元。

詹姆斯说，我们可以在胡志明市买一套16万至18万加元的漂亮两居室公寓。但他们仍然更愿意留在多伦多——前提是储蓄能够继续增长，并在詹姆斯去世后为太太提供舒适的生活。

问题是：詹姆斯和阮能否负担得起留在詹姆斯已经生活和工作51年的多伦多？

如果不能，他们搬到越南后，詹姆斯的加拿大养老金计划（CPP）、老年保障金（OAS）和雇主养老金会怎样？他是否会面临CPP和OAS的非居民预扣税？这将花费多少？在越南他是否需要支付加拿大的所得税？

目前，詹姆斯的月收入约为4470加元，其中包括1363加元的CPP，647加元的OAS，600加元的雇主养老金，以及1860加元来自RRIFs。夫妻俩目前的月支出为4291加元，其中包括2000加元的房租和741加元的人寿、长期护理和重大疾病保险保费。詹姆斯问，“这些保险计划在越南还有效吗？”

鉴于他的年龄，他还在考虑是否应该从增长型股票转向支付股息的股票。“我想确保我的投资不会贬值。我每年从RRIF提取大约6%，并希望至少以相同的速度增长资本，这样在我10年或20年后去世时，仍然会有钱留给我的妻子。”

专家的看法

渥太华Exponent投资管理公司的退休规划师Eliott Einarson表示，他理解移居阮的低成本祖国的吸引力，但这可能并不能解决他们的财务问题。

Einarson说，“第一步是咨询专门处理跨境税务的会计师，以确认收入的税率，以及如果他们永久搬迁，是否会失去OAS等福利”。“在获得这些信息后，退休计划可以帮助他们理解不同方案的财务影响。”

由于詹姆斯的大部分RRIF都在大型金融机构，Einarson建议他向该公司或保险顾问申请一些退休规划。“此外，他可以询问长期护理保险的福利：他们是否会支付在另一个国家的护理费用？这些设施会是什么样子？”

他还指出了其他风险与考虑因素，例如失去加拿大提供的医疗和社会服务及其他福利、永久搬迁带来的税收变化、所有养老金收入换算为外币时的汇率风险，以及搬迁成本。

Einarson问，“如果詹姆斯发生意外，他的养老金和CPP减少或取消，太太的计划是什么？”

虽然移居越南看起来一开始负担得起，但这对夫妇在加拿大没有房产可出售来补贴越南购房的成本，因此如果他们买一套公寓，将耗尽所有非注册投资、储蓄等。“这样一来，詹姆斯只剩下27万加元的注册投资可以提取，以及一份适度的公司养老金收入和CPP。”

“即便这些资金在税前能产生大约3800加元的收入，他们也必须仔细考虑‘假如’的情况。如果詹姆斯剩余的RRIF表现不佳，或者随着年龄增长的强制RRIF最低提取额耗尽账户，那么太太将一无所有。如果他们把所有资本都用来买公寓，遇到意外开支该怎么办？考虑到近30岁的年龄差，剩余的收入可能不足以支持太太的余生，而她的余生可能还有三到五十年的退休生活。与此同时，如果她不再在加拿大工作，就不会再为CPP缴费，也会放弃未来的OAS福利。”

Einarson表示，留在多伦多可能是最佳选择。这对夫妇的月支出约4300加元，而詹姆斯的月收入约4470加元。“如果这就是他的总税前收入，那么他们留在加拿大，可以继续让TFSA和非注册资金投资，并用那4万加元的储蓄弥补缺口，直到太太找到工作。”

他担心詹姆斯希望投资组合每年至少实现12%的复合增长目标可能不现实，尤其是当他既想提取6%的收入，又希望降低风险时。“转向分红股票可能会带来更多确定性，但这应该只是整体投资管理的一部分。詹姆斯可能需要为不同账户设定不同目标，使某些账户增长，而另一些账户则逐步消耗。”

“为了抵消RRIF日益增长的强制提取额，詹姆斯可以考虑继续让非注册账户和TFSA投资，并在每年有额外资金时增加TFSA。”

总体而言，Einarson认为詹姆斯维持目前40万加元资本余额的目标是合理的，但太太可能需要找到工作来弥补预算赤字，至少直到她可以领取CPP收入。

Einarson总结说：“在潜在搬迁之前，他们还有许多事情需要学习和考虑。既然他们真的希望留在多伦多，就应该专注于实现这一目标。”

James Nguyen与太太阮留在多伦多与移居越南的比较：

为保护隐私James Nguyen为化名。