加拿大夫妻年入$12万提前退休!还能留$890万遗产

卢克（Luke）今年56岁，在教育行业工作，每年收入10.7万加元。他计划很快退休，并开始领取每年6.2万加元的固定收益养老金。

他的妻子洛丽（Lori）55岁，做兼职工作，每年收入大约1万加元，而且她很喜欢这份工作。他们在大多伦多地区有一套已还清贷款的房子，有三个孩子，其中两个正在上大学，一个还在上高中。

卢克在邮件中写道：“他们的家庭注册教育储蓄计划（RESP）资金充足，因为卢克和妻子一直定期供款，并充分利用了加拿大教育储蓄补助金（CESG）。”

除了卢克的养老金，这个家庭还有可观的储蓄和投资。

“我们在花钱方面一向很严格，”卢克写道。“我们一直过着远低于自己收入水平的生活。”他补充说，自从妻子辞职照顾孩子后，他们在金钱方面更要谨慎。

依靠卢克的收入，他们不仅还清了房贷，还为孩子的教育存下钱，并把免税储蓄账户（TFSA）和注册退休储蓄计划（RRSP）的额度都用满了。

“我们放弃了出国度假的机会，而是和家人一起露营，或去其他城镇探望朋友；我们一直开旧车直到报废；在家做饭；在二手店购物，尽可能买二手物品。”卢克补充道。

“我们的退休目标也很朴素，”他写道。“我们想偶尔旅行，支持孩子们在职业起步阶段的发展，必要时甚至提供一些经济帮助。”

他们希望得到有关如何减少税收的建议，以及何时把 RRSP 转换为注册退休收入基金（RRIF）。他们的退休支出目标是每年7.5万加元（税后）。

多伦多理财规划公司Modern Cents的注册理财规划师（CFP）贾斯汀·凯利 (Justine Kelly) 分析了卢克和洛丽的情况。

专家怎么说

“卢克和洛丽的退休计划完全可行，”凯利说。“假设保守的投资回报率为4.48%，通胀率为2.1%，他们的退休资金预计将有 333%的盈余。”她补充道，他们的遗产预计在95岁时将增长到超过890万加元。

他们每年税后7.5万加元的支出目标，将由投资组合、卢克的养老金和政府福利共同充分支持。即便通胀超出预期或市场表现不佳，他们的计划依然稳固，因为他们的花销很低，资产雄厚。

卢克和洛丽可以在71岁之前（法律规定必须把 RRSP 转为 RRIF 的年龄）有策略地提前从 RRSP 提取资金。凯利建议从2027年开始（卢克58岁，洛丽57岁），这样可以减少未来的税负，平衡收入分布。

预计洛丽将在2027年至2040年间，每年从 RRSP 提取2.26万加元；卢克则在2027年至2039年间，每年提取6100加元。

她建议两人把加拿大养老金计划（CPP）和老人保障金（OAS）推迟到70岁开始领取，以最大化有保障的收入。根据他们的长寿预期和财务能力，这种延迟将使他们的退休后税后总收入增加超过240万加元。

家庭 RESP 账户已有23.5万加元，足够支付三个孩子的学费。卢克和洛丽还可以考虑用免税储蓄账户（TFSA）或非注册投资，来帮助孩子们将来支付购房首付。“随着他们的遗产继续增长，他们也可以在退休后考虑更具税务效率的赠与策略。”

她建议两人互相指定为 RRSP 和 TFSA 的受益人，以避免遗嘱认证程序。她还提醒，他们的遗嘱和授权书已有16年未更新，应当修订。“由于税收和遗嘱认证费造成的遗产流失预计只有25万零785加元，完全在他们的承受范围内。”

“卢克和洛丽是通过节俭生活、早期规划和自律储蓄实现财务自由的典范，”凯利说。她补充道，这对夫妇已经赢得了内心的安宁。

“数据表明，他们完全可以享受退休生活，而无需牺牲自己的价值观或生活方式——还能继续支持他们共同建立的家庭。”

客户情况

人物：卢克（56岁）、洛丽（55岁），以及他们的三个孩子，年龄分别是17岁、21岁和23岁。

问题：卢克能否很快退休？他们该如何以税收效率高的方式动用储蓄？

计划：可以退休。尽早有策略地从 RRSP / RRIF 提取资金，平滑税负；推迟政府福利到70岁再领取。

收获：安心无忧。

财务状况

每月净收入：7300加元

资产：

* 银行存款：2.1万加元

* 非注册账户：14.7万加元

* 卢克的 RRSP：7.5万加元

* 卢克的 TFSA：21.2万加元

* 洛丽的 RRSP：31.3万加元

* 洛丽的 TFSA：19.9万加元

* RESP：23.5万加元

* 房产：120万加元

* 总计：240万加元

固定收益养老金现值估算：140万加元（相当于一个没有养老金的人需要积攒的金额，才能产生同样的收入）。

每月支出：

* 地税：435

* 水/下水/垃圾：70

* 房屋保险：50

* 电费：90

* 取暖：75

* 维护、园艺：260

* 交通：660

* 杂货：1070

* 衣物：90

* 礼物、慈善：265

* 度假、旅行：85

* 其他可自由支配：585

* 个人护理：165

* 外出就餐、娱乐：300

* 高尔夫：85

* 体育、爱好：100

* 订阅：35

* 医疗保健：30

* 残疾和重大疾病保险：140

* 电话、电视、网络：155

* RRSP 供款：250

* TFSA 供款：1165

* 养老金计划供款：1000

* 总计：7160加元

负债：无