401(k) 帐户“隐藏”费用 转换工作时不可不知

　　美国政府问责署 (GAO) 的一份报告指出，41%美国劳工不知道401(k) 计划需要付费；而这些费用可能会让他们在工作生涯中损失成千上万元，减少退休帐户预期的金额。

　　今日美国报（USA Today）报道，在决定转换现有的401(k) 或维持原状时，常会忽略费用，了解所支付的401(k) 费用及其对退休帐户的影响很重要。

　　以下是在转换工作时需要了解的401(k) 费用、在哪里可查看这些费用，以及如何控制；即使未换工作，也有助控制现有的401(k) 以及所支付的费用。

　　转换工作增加的费用

　　如果正要转换工作，现任雇主有可能代为支付退休帐户的费用；但一旦离职，公司不可能继续支付这些费用。如此一来，旧退休帐户就要承担所不知道的费用；其中之一是每月4.55元的非员工帐户维护费，直至退休前，可能损失上千 元。

　　取得401(k) 费用明细表

　　无论是由前雇主管理的旧帐户，或是在新公司开设的帐户，都需清楚知道相关费用资讯。这些通常埋在401(k) 计划一堆条文中，知道要找什么是关键。

　　雇主有义务提供文件，详细说明劳工要支付多少费用。这些文件通常称为401(a)(5) 收费明细，或有另一个名称；如果手边没有副本，可在计划的网站或透过公司人力资源部门取得。

　　需要注意的项目

　　401(k) 计划以不同名称标示其费用，以下是一些最常见的：

　　- 交易费（Transaction fees）

　　- 投资管理费（Investment management fees）

　　- 共同基金开支比率（Mutual fund expense ratios）

　　- 管理费（Administration fees）

　　- 个人服务费（Individual service fees）

　　- 移转代理费（Sub transfer agent fees）

　　- 人力成本（Distribution costs）

　　- 顾问费（Advisor fees）

　　当审阅“参与者费用明细”时，要注意任何暗示收费的条款。

　　如何知道是否支付过多费用

　　所有的401(k) 计划都会收取费用，无法避免，但是可以采取一些步骤，将费用降至更低。

　　401(k) 每年的费用通常为计划资产的0.5%至2%或更多。如果退休帐户的相关费用超过0.5%，就算太多了；这些钱，代表本来可以保留在退休帐户中并让其增长的财富。

　　如何控制401(k) 费用

　　虽然找不到涵盖整个401(k) 的公开说明书，但可以找到401(k) 中每个基金的个别公开说明书。这是一份提供每项投资详细资讯的文件，包括目标、预期结果、风险与费用。大多数计划管理公司都会在网站提供这些文件，如果没有，可联络该公司或人力资源部门。

　示意图。(取自123RF)

　　虽无法完全免除费用，但以下是可降低费用的方法：

　　- 转换成本较低的投资选项：检视每份公开说明书的费用，如果某项投资的费用超过0.5%，宜考虑是否值得将其保留在投资组合中；如果不值得，便另寻成本较低的投资来取代。

　　- 选择成本较低的投资：考虑指数基金或目标日期基金（target-date funds）等低成本基金，它们的整体费用比主动式管理基金低。

　　- 使用线上工具：如果不确定是否支付过多费用，可利用投资公司协会 (Investment Company Institute) 提供的线上工具，搜寻类似的计划，并比较相关费用，会清楚自己是否付得太多。

　　- 寻求协助：向人力资源部或计划管理公司谘询，了解是否有可能错过低成本的选择。

　　- 尽可能保持帐户稳定：避免频繁转换，这会导致帐户被收取新的帐户费用或罚款。

　　- 考虑个人退休金帐户（IRA）：如果401(k) 留在前雇主处，可考虑将其转至IRA。IRA提供更多低成本基金的选择，可更好地控制费用。