加拿大50岁夫妇年薪37w 担心俩孩子读医读研费用

多伦多一对50岁夫妇不但年收入高达37万，而且RRSP账号高达138万，比房子价格还高，但担心两个孩子将来读医和读研的费用。

2012年的时候，多伦多夫妇汉克(Hank)和哈莉(Halle)和第一次进行财务整合的时候，他们当时年近40岁，有两个年幼的孩子。

妻子哈莉写道：“我们是一个典型的四口之家，住在多伦多市中心我们共同拥有的房子里。”

哈莉补充道，他们两夫妇当时年收入合计18万加元，但总是感到捉襟见肘。

如今，汉克和哈莉都50岁了，家里还有两个孩子都慢慢长大了，女儿15岁，儿子18岁已经上大学了。

他们的年收入合计37.8万加元(不包括奖金)，资产相当可观，哈莉换工作时提取了养老金。

看看这对多伦多夫妇的收入开支和家庭资产情况：

汉克和哈莉两人年收入37.8万，税后每月收入：20.300元，不包括奖金。

每月支出：$17.704

房产税：$550;

房屋保险：$120;

水费：$50;

电费：$100;

暖气费：$120;

房屋维护、花园费：$350;

交通费：$425;

食品杂货：$1.000;

服装费：$550;

信用额度(line of credit)：$4.500;两人在line of credit借了$85.000.利率5.45%。

礼品、慈善捐赠：$400;

度假、旅行：$1.000;

餐饮、饮料、娱乐：$550;

个人护理：$150;

宠物：$50;

订阅费：$40;

电话、电视、网络：$250;

注册退休储蓄计划(RRSP)：$5.400;

免税储蓄账户(TFSA)：$1.165;

非注册储蓄账户：$934

资产总计：$3.061.000：

现金2.1万元;

非注册股票3万元;

TFSA：22万，其中妻子12万元，丈夫10万

RRSP：138.5万，其中妻子86.5万元(包括前雇主提供的locked-in锁定退休账户);丈夫52万元。

注册教育储蓄计划(RESP)10.5万元;

住宅：$130万

现在，他们计划在未来几年内花费20万加元进行房屋翻修，他们希望在58岁退休，退休后每年税后支出预算为11万加元。

哈莉在一封电子邮件中写道：“两个孩子都计划读研究生。” 其中女儿还想读医。

“我们给孩子多少钱才不会危及我们的退休生活?还是应该让他们自己承担?”

分析完两夫妇的报告后，理财专家Matthew Ardrey表示：“汉克和哈莉非常勤奋地储蓄，正在积极偿还最后一笔信用额度债务。他们的退休储蓄略高于160万元，每月新增7500元，其中每人向RRSP存入2700元，向TFSA存入583元，向非注册投资账户存入467元。”

他们拥有一套价值130万元的房产，并借了8.5万元的信用额度，将于2026年底还清。

他们计划在2028年进行一次20万元的装修。他们计划用之前用于偿还信用额度的款项以及一些债务来支付装修费用。规划师表示，所有债务将在退休前还清。

哈莉和汉克希望他们的两个孩子都能继续读研究生。他们的儿子将攻读理学硕士学位，学费为两年5万元，他们的女儿则希望攻读医学院，学费为四年25万元。

“他们想知道能否帮助孩子支付这些学位的费用，”Ardrey先生说。

两夫妇教育基金RESP10.5万加元，但专家说：“他们儿子读本科不需要用到RESP储蓄，但预计三年后女儿上学时会用完所有RESP。”

两夫妇计划58岁就退休，退休后每年开着11万加元，大约每月9000多加元。

在制定预测时，Ardrey先生假设汉克和哈莉能活到95岁。他假设他们在工作期间的投资回报率为6%，退休后为5%。

该预测还假设他们在70岁时领取加拿大退休金计划(CPP)和老年保障金(Old Age Security)，并且他们将获得最高CPP的85%。

接下来，规划师查看了他们的投资情况。他们的投资组合包括10%的现金、73%的加拿大股票和11%的美国股票。股票和6%的国际股票。“我们假设他们在退休时会转入一个均衡的投资组合，以降低当前投资组合结构固有的波动风险，”专家说。

他表示，基于这些假设，两夫妇58岁退休、月花9000的目标完全可以实现。

这位规划师说。“为了确保这项计划的可行性，我们使用蒙特卡罗模拟对其进行了压力测试，这种方法会将随机性引入包括回报在内的许多因素，以对退休计划的成功进行压力测试。”

规划师说，如果哈莉和汉克不为他们的孩子提供高等教育的经济援助，蒙特卡罗预测显示成功的可能性为78%。 “这是一个相对较高的成功率，因为这意味着该计划基本上有八成的成功率对他们有利。”

如果汉克和哈莉决定全额资助子女的教育费用，预测显示成功的可能性为65%。如果他们只支付一半，成功的可能性将上升到71%。

所以，规划师说：“根据压力测试，我建议他们可以部分支付孩子的研究生学费，但不建议他们全额支付。”

专家还建议，他们仍然拥有房产，以便在晚年有需要时可以依靠。