年入$20.5万+2套房！夫妇退休不愁 还能给孩子留

Stan已经75岁，但并不急于停止工作。他除了从前雇主那里领取养老金外，还有一份可观的薪水。

他和67岁的妻子Mabel都在领取政府福利，不过Stan的老年保障金(OAS)由于其高收入而被部分收回。

两人税后年收入总计超过20.5万加元，其中Stan的工资约占8.2万加元。

这对夫妇在多伦多拥有一套无抵押贷款的房子、一栋度假屋，以及两个孩子(33岁和35岁)。尽管他们有可观的储蓄，但从未开设过免税储蓄账户(TFSA)。

Stan计划明年退休，并将税后年支出目标设定为13.5万加元。他们计划退休后多关注健康与健身、旅行，甚至考虑在国外生活一段时间。还想在经济上帮助孩子们，例如偿还学生贷款，或协助他们创业。

尽管他们知道自己完全有能力轻松退休，但对储蓄和投资仍有一些疑问：“我们应该开设哪种TFSA账户?是否需要限制每个银行账户的存款金额以确保其受到保险保障?”

具体财务情况

每月收入(税后)： $17.135

资产总计$360万：

联名现金：$51.8万

她的RRSP：$16.9万

她的公司现金：$45万

他的RRSP：$48.1万

自住房：$125万

度假屋：$75万

养老金现值：约$200万

月支出： $1.27万(包括地税、水电气、交通、食品、旅行、保险、捐赠等)

负债：无。

专家意见

多伦多独立理财顾问、注册会计师Warren MacKenzie分析了这对夫妇的财务状况，并表示他们的财务管理得非常明智。

这位专家表示，他们拥有一份指数化养老金、价值约200万加元的房产，以及160万加元的投资资产，完全足以实现退休与遗产目标。

不过，他也指出：“如果他们没意识到自己的财务有多稳健，可能会错过一个充分享受退休生活的机会。”

他指出，以5%投资回报率、2%通胀率为假设，若这对夫妇每年支出13.5万加元并活到100岁，届时仍能留给两个孩子超过400万加元的遗产。那时他们的孩子将分别是68岁和66岁。

收支与投资分析

在现金流方面，如果他们在2026年支出13.5 万加元，仍会有结余。

他们从注册退休储蓄计划(RRSP)/注册退休收入基金(RRIF)、加拿大退休金计划(CPP)、OAS以及Stan的工作养老金中获得的总收入约18.8 万加元(税前)。

他们的生活支出加上4.5万加元的所得税，现金流出总额为18万加元，仍有约8.000加元盈余。

关于他们的投资，他们拥有一个相当多元化的资产组合，其中25%为固定收益，50%为股票，25%为另类资产。该投资组合由一家专业机构管理。

MacKenzie指出一个问题：Stan并不清楚自己的投资回报率，也不知道是否达到合理基准，应要求公司提供正式业绩报告，或考虑更换管理机构。

他们的注册账户与非注册账户目前结构相同，为最大限度地减少税负，应该将固定收益类资产放入RRSP/RRIF，而产生资本收益的投资则应该存放在非注册账户或TFSA中。否则，他们实际上是在把原本可享免税的资本增值转化为需全额纳税的收入。

此外，他们在联名支票账户与公司储蓄账户中共持有80万加元现金，年息仅0.3%。MacKenzie建议改为短期债券基金，风险相近但回报可提高出5倍。

银行存款与税务优化

这对夫妇还询问是否应该将每个银行账户的金额限制在10万加元，以确保在银行倒闭时能够得到保险保障。

对此，MacKenzie表示：“加拿大主要银行倒闭的风险极低，为简化财务管理，不建议把资产分散到太多银行。”

税务方面，他建议夫妇俩应该分摊Stan的养老金收入(包括RRIF提取)，以降低整体税率并减少OAS回收。两人还应尽快将储蓄中的资金转入 TFSA，并主要投资于股票。

妻子Mabel目前在一家100%自有股份的私人公司中有45万加元现金，理财师建议她以分红形式取出，而非工资方式，以提升税务效率。

家产与子女规划

目前他们没有出售度假屋的计划，但MacKenzie建议召开家庭会议，提前讨论保留或出售的利弊。

“子女未来可能生活在不同城市、家庭规模不同、支付维护费用的能力不同，共同继承小屋往往成为兄弟姐妹间的冲突源。”

他们也不打算卖掉自住房，但若未来出现健康问题，房屋出售所得足以支付养老院或护理院费用。

在帮助子女方面，他建议可偿还孩子的学生贷款，并提供购房首付;若提供小额投资资金，也能让子女通过“带学费的投资实践”积累经验。“通过分阶段提供遗产，父母可以观察这笔钱是否被明智地使用。”