夫妇年薪$24万，准备卖房子退休！专家：不需要

据报道，加拿大一对夫妇家庭收入$24万加元，但每月开支高达$11,200加元，担心退休后钱不够花，准备卖掉现在的大房子。

59岁Roger和62岁的妻子Ellen在多伦多都从事医疗保健工作，年薪约为$12万加元，外加浮动奖金。他们有3个成年子女，在大多伦多地区拥有一套有抵押贷款的房子。

“20年转眼就过去了，孩子们都大学毕业了，基本上都搬出去住了。我们现在住在一栋大房子里，虽然地下室公寓已经租出去了，但房子实在太大了。”

目前，他们正考虑以后缩小住房规模。

先看看两人的资产和收支情况：

资产：妻子RRSP有$70万加元；丈夫 RRSP有$41万加元；住房$140万加元。

资产总计：$250万加元。

负债：房贷$22.5万加元，利率4.5%；无息个人贷款$32,000加元。

债务总计：$257,000加元。

每月税后收入：$12,460加元。

每月开支：

• 房贷：$2,720加元；

• 房产税：$545加元；

• 房屋保险：$105加元；

• 电费：$255加元；

• 暖气费：$195加元；

• 泳池费：$75加元；

• 维护费：$465加元；

• 花园费：$25加元；

• 交通费：$780加元；

• 食品杂货：$1,500加元；

• 餐饮、娱乐：$360加元；

• 服装：$335加元；

• 贷款偿还：$400加元；

• 礼品：$150加元；

• 慈善捐赠：$600加元；

• 度假、旅行：$665加元；

• 个人护理：$20加元；

• 健身：$100加元；

• 运动、爱好：$305加元；

• 手机通讯费：$400加元；

• 订阅费：$170加元；

• 医疗保健：$165加元；

• 其他个人费用：$865加元；

每月支出总计：$11,200加元

妻子Ellen希望明年春天退休，而Roger在多年的合同工工作后找到了稳定的职业，计划再工作5年甚至更久。

他们的退休支出目标是每年税后$12万加元，每月可以花$1万加元。

两人的问题是，如果妻子明年退休后还能维持目前的生活水平吗？他们是否必须卖掉大房子吗？

加拿大环球邮报采访理财规划师Amit Goel来分析两人情况。

Goel表示，Roger和Ellen每2周都会向RRSP供款，并享受雇主匹配和年度补足。他们都有大量未使用的RRSP供款空间。

Roger预计，未来10到15年内将继承约40万加元的遗产。Goel表示，这只是保守估计。他们也没有向免税储蓄账户（TFSA）供款。

这对夫妇的房子价值约$140万加元，抵押贷款为$22.5万加元，房贷月供$2720加元。他们将部分房屋出租，每月收入$1000加元，另外还有$75加元的太阳能收入。

Goel说，“Roger问他们60多岁了，是不是还要背负债务。他们还担心妻子即将退休，是否意味着他们需要卖掉房子搬家。”

不包括抵押贷款，他们每月的开支约为$8500加元，预计退休后将增至$1万加元，以支付更高的医疗、车辆和旅行费用。

所以，他们的目标是退休后每年支出约$12万加元。

Roger和Ellen也在未雨绸缪：如果必须缩减开支，什么时候才是合适的时机？

Goel先生说，按照目前的还款速度，他们的抵押贷款在Roger退休后还能还2年左右。他的预测假设Roger在2031年退休。

“到那时，房贷余额应该会低于$10万加元，而且可以通过持续的租金收入来管理，”

或者他们可以用Roger未来在英国的养老金来偿还债务。“好消息是，Ellen退休后他们不需要缩减住房规模。”

Goel说，从Ellen的RRSP中提取5%的资金，加上Roger的收入，就可以支付生活费用。

等Roger退休后，他们可以重新考虑卖房这个想法。

如果他们真的卖掉房子，再买一套小一点的房子，那么首先还清大约$28万加元的欠款，而且他们放弃了每年约$1.4万加元的租金收入。而这笔收入5%的潜在回报率几乎抵消了他们所付出的代价。缩减住房规模是可选的，而非必需的。

理财规划师表示，Roger和Ellen都可以将加拿大退休金计划（CPP）和老人金 (OAS) 的福利推迟到70岁才领取，这样分别锁定42%和36%的终身奖金。

Goel表示，无论哪种情况，Ellen都可以满怀信心地在明年退休。“他们可以根据自己的感觉，决定是继续住在现在的房子里，还是缩小住房规模。”

Ref：

https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/financial-facelift/article-ellen-roger-retirement-goals-mortgage-education/