将RRSP转换为RRIF乃退休人士必修课 专家忠告

迈入退休阶段会对一个人的生活带来很多变化，人们的投资组合就是其中之一，专家表示，将注册退休储蓄计划转换为注册退休收入基金，不仅仅是财务上的转变，并就此提出一些忠告。

据加通社报道，Marnoa Private Wealth Counsel的财富顾问兼注册理财规划师安德拉德(Tracy Andrade)表示，当人们开始动用退休储蓄时，会看到储蓄开始减少，这无疑是一种挑战。

储蓄变少将面对巨大心理转变

她指出，看着自己账户里的余额变少，“这是人们在退休时必须面对的最大心理转变”。

加拿大居民到了退休年龄时，注册退休储蓄计划(RRSP)账户必须转换为注册退休收入基金(RRIF)账户，这项转换必须在年满71岁的年底之前完成。

人们可以在RRIF中持有与RRSP一样的投资，但就无法再像转换前那样，继续注入新的供款。

不仅如此，人们每年都需要按自己的年龄提取一定金额，且随着年龄渐长，提取比例也会增加。

安德拉德说：“RRIF设计的初衷，就是让你在有生之年逐渐用尽这笔资金，所以我发现这对很多人来说是一个挑战。”

RRIF提的钱会被视为应税收入

退休之后，投资组合的组成也会随之改变。

安德拉德表示，她在为客户建立RRIF投资组合时，通常会采用“分层”策略，将部分资金放在风险极低或零风险的投资中，以便提取现金。这样一来，即使整体市场下跌，客户也不会因为需要现金而被迫亏本出售投资。

她指出，如果你须依赖投资来支付退休生活费用，那么拥有可用的现金至关重要。

提前规划提款非常重要

从RRIF提取的款项会被视为应税收入。当你提取时，即使这笔钱可能是来自RRIF内的资本利得或股息收入，也会被当作收入征税，因此提前规划提款非常重要。

RRIF每年的提款金额没有上限，但如果金额较大，会导致你进入更高的税级，则可能会面临高额税负。如果大额提款使你的收入过高，你的长者保障金(OAS)也可能会被追回。

即使你从RRIF账户中取出资金，也不代表你必须花掉它。如果你不需要这笔钱，账户还有供款额度，就可以将它存入免税储蓄账户(TFSA)，让它在免税之下增值。

加拿大皇家银行(RBC)区域财务规划顾问阿卜杜尔(Sandra Abdool)指出，在RRIF账户之外留有资金可以帮助你避免大额提款，从而避免在突然需要支付高额房屋维修费用，或购买新车等大件商品时面临巨额税负。

“如何合理安排这笔资金在很大程度上取决于每位客户的具体情况。要看你的收入来源、需要几多收入、你目前的税率等级，以及预计71岁时的税率等级，”她说。

阿卜杜尔建议，退休前应尽早与财务顾问沟通，以确保到退休时已做好充分准备。