华人注意！严查拆单汇款、代转、地下换汇！一步走错就冻结！

再过不到1个月，许多在加拿大与国内之间有资金往来的人都会发现：银行问的问题变多了，所需填写的内容更细了，以前“随便转一下”的做法，现在都会被重新审视。

原因很简单：一套新的资金监管规则将在2026年1月1日正式实施，所有跨境转账都必须按照更严格的标准执行。

这次最大的变化在于：金融机构要对每一笔资金流向“看得更清、记得更全、查得更细”。无论谁在汇钱、汇给谁、用途是什么，银行都要完整登记双方信息；任何不符合常态的交易，都可能被要求补材料或重新审核。

从加拿大向国内汇款

在加华人最常见的跨境操作，是向国内家人汇生活费、医疗费或房贷。

新规要求银行在办理跨境汇出业务时必须登记汇款人与收款人姓名、账号、地址等关键信息；即便汇款人未在该银行开户，也要提供可识别、可追踪的资料。

此外，只要金额达到监管门槛——单笔人民币5000元或等值1000美元以上，银行就必须核实身份并判断资金用途是否合理；如对交易有合理怀疑，即便金额低于门槛，也要重新审查。

这意味着，普通家庭汇款也要准备清晰解释。

例如：长期向父母汇同额资金，银行可能会要求确认关系；汇款金额突然增加，需要解释用途变化；收款人信息如果长期未更新，可能导致延迟入账。

银行通常会通过电话或系统提醒要求补充资料，因此提前准备税表、工资单、家庭关系证明和用途凭证，有助于避免不必要的等待。

国内向加拿大转购房首付

父母从国内汇资金到加拿大购房，是另一类典型跨境交易。

新规要求银行了解资金来源和用途，并在金额较大或明显偏离客户经济状况时启动强化尽职调查。

银行重点关注的信息：

1.汇款人与收款人关系是否可验证：常需户口簿、出生证明等；

2.资金来源是否合理：工资积累、房产出售、经营收入等；

3.用途是否匹配：如购房款，可能需提供购房合同或相关凭证。

在“风险为本”的原则下，银行会根据交易特征决定审查强度。一旦出现与客户身份不符的异常迹象，机构有义务加大核查力度。因此，父母为子女支付购房款的路径越简单透明、资料越完善，通过审核的效率越高。

转账高风险操作

新规禁止匿名、假名账户，也禁止为身份不明客户提供服务。金融机构一旦发现分批开户、账户出租买卖或其他疑似洗钱行为，可拒绝业务或延长审查。

在加华人特别要注意以下三类常见风险：

第一、拆分小额不再安全：

以前很多人认为，一次转五六千容易被查，那就干脆拆成几笔转。以后，这种做法反而更危险，会直接被系统标记为“刻意规避监管”，属于典型的异常交易，一下就会被抓出来。

第二、多人代汇容易触发警报：

汇款人与账户之间关系不明，像“朋友的朋友代转”或“亲戚但无法证明关系”都会被视为异常。只有直系或能说明关系的亲属转账才属于正常往来。

第三，地下钱庄、私下换汇风险大幅增加：

这类渠道的资金来源本就不透明，一旦资金最终汇入中国银行体系，而上游身份、来源又说不清楚，银行会直接中断交易并上报。这种风险比以前高得多。

在这样的监管环境下，真正安全的方法只有一个：用正规渠道、走自己名下的账户、提供说得清楚的资金来源。

小额自由，大额有锁

新规同样适用于微信支付、支付宝等非银行支付机构。平台要执行更严格的实名验证，并完整记录大额充值、提现和跨境收付款。

若用户频繁通过微信或支付宝转账、代收代付，而金额与其身份或收入不匹配，平台可能要求补充材料、限制功能或直接中止操作。利用余额或红包进行“私下换汇”也更容易被标记为异常链条。

对在加华人来说，微信、支付宝还是能正常使用，但主要限于日常、小额、生活类的钱——比如给家人发个红包、 AA转账、付手机费这些都不受影响。

但只要金额偏大（比如几千、几万甚至更高），微信支付宝就不再是“转出去的路”。平台会直接卡住，要求去银行操作。

总的来说，新规并没有改变跨境汇款的基本渠道，而是把重点放在信息透明度上。只要资金来源正当、用途明确、路径简一，银行完全能够快速放行。

对大多数家庭来说，新规只是让跨境资金流动更规范，而不是更困难。只要信息透明、用途正当，汇款照常能办，不会受到实质影响。