27岁加拿大小伙家庭年入$42.5万 却只买71万联排

亚当（Adam）是一名常驻蒙特利尔的助理投资组合经理，属于高收入人群。

正是这份收入，让他和未婚妻（从事传播与市场营销工作）得以在市区外购买一套三卧联排别墅，成交价为71万加元，并已于一年前交房入住。

这对情侣去年的家庭合计收入约为42.5万加元，其中亚当一人就赚了大约35万加元。

现年27岁的亚当，连续6年高强度储蓄，将自己税后收入的约45%存下来。在用满免税储蓄账户（TFSA）和首次购房储蓄账户（FHSA）后，他把用于购房的储蓄转投至非注册账户，例如加拿大政府债券。

“当时我的注册账户都已经满额了，我也不想让这笔钱就这么躺着不用，”他说。

为了首付，他选择“稳”而不是“搏”

由于购房是一个短期目标，亚当在投资上更看重低风险而非增长。他担心市场波动，因此希望在需要支付首付时，资金能够随时、确定地到位。

最终，这对情侣拿出了20万加元首付，约占房价的28%。

其中一半首付由亚当承担，资金来源如下：

* 66% 来自非注册账户

* 24% 来自首次购房储蓄账户（FHSA）

* 10% 来自免税储蓄账户（TFSA）

另一半首付则来自未婚妻家人的赠与，主要由她的祖父提供，父亲也给予了额外支持。亚当表示，家人的帮助，加上自身的收入能力、市场环境和买房时机，让他们更容易完成这次购房。

即便如此，也不“上杠杆到极限”

尽管银行曾给他们最高110万加元的贷款预批额度，但这个数字从未让亚当感到踏实。

“我们并不想在这么早的人生阶段，就背负如此沉重的责任，”他说。

相反，亚当花了整整6个月时间，建立了一份极其详细的Excel表格，来测算在什么样的住房成本水平下，他们仍能维持理想的生活方式。

这份表格细化到：

* 水电气等公共事业费

* 地税

* 房屋保险

* 维护和维修

* 应急基金

* 甚至包括未来是否可能再买一辆车

“把所有东西都列出来，一个不漏，”亚当说。

“买房情绪很多，这样做能帮助我把一切理性化，全部摊在纸面上。”

确保买房不会“挤掉生活”

这套模型还模拟了买房后对生活方式的影响。亚当希望确保成为房主后，不会影响他们：

* 旅行

* 慈善捐赠

* 节假日期间在家庭上的支出

在买房之前，这对情侣一直在市中心租住一套两居室公寓，月租约2,900加元。

最终，他们选择了这套约1,400平方英尺的联排别墅，带三间卧室和一个私有双车位车库，并计划至少居住5年。

贷款选择：灵活性优先

在选择按揭贷款时，亚当结合了专业与个人资源：

他咨询了金融行业同事、在银行工作的家人、两家贷款机构以及一名按揭经纪人，才做出决定。

最终，他们选择了：

* 25年摊还期

* 5年期浮动利率按揭

* 利率为比银行最优惠利率（Prime）低1个百分点

目前，每月供款约2,600加元。

亚当表示，他们看重的是灵活性。由于这套房子被视为“过渡型住房”，他优先选择了：

* 可转移至下一套住房的按揭

* 若在期限内出售，违约金较低的产品

当时，银行普遍预测未来会降息，而亚当也认为他们的财务缓冲足以应对利率波动。

“到目前为止，这是一个正确的选择，”他说。

入住后的真实成本与感受

入住后，这对情侣在翻新上花了大约8,000加元，主要是刷漆，以及灯具、浴室柜等外观升级；

此外，他们在家具上的支出约为35,000加元。

亚当坦言，最初几个月更像是在不停完成待办清单，而不是享受人生里程碑，但这种感觉后来发生了改变。

“我们开始邀请朋友来家里吃饭，还养了一只狗。当真正把生活填进去之后，这一切就变得有意思多了。”

亚当的建议

“买房所带来的不确定性和压力，是任何一张表格都无法完全涵盖的。买房要出于正确的理由，与合适的伙伴一起，并且记住——买房是一场马拉松，而不是一场短跑。”