不算不知道：你想在加拿大买房，实际需要多少收入？

越来越多20多岁和30多岁的年轻人开始感觉，拥有自己的住房已经变得遥不可及。房价仍然居高不下，房贷利率相比几年前仍处于较高水平，而其他日常生活成本也持续挤压家庭预算。

在这些压力之下，潜在购房者开始思考，他们现实中需要多少收入才能买得起房子。除了房屋本身的价格负担能力外，还需要考虑许多其他因素，包括购房者的债务收入比、信用状况以及未来生活计划。

下面，我将帮助解释你需要赚多少钱才能买得起房子，并概述其他关键考虑因素，以帮助你确定你能负担得起多贵的房屋。

平均房价是多少？

没有一个适用于所有人的统一数字。

不过，加拿大住房抵押贷款公司（CMHC）建议，住房成本通常应保持在家庭税前收入的30%以下。这包括：

房贷月供；

地税；

水电费；

以及公寓管理费、业主协会费用和公共区域维护费。

加拿大协会报告称，预计2026年加拿大平均房价将小幅上涨至698,881加元。

在考虑房贷负担能力之前，你首先需要准备首付款。

如果你是首次购房者，并符合CMHC担保贷款资格，那么你只需要：

前50万部分支付5%首付；

超过50万部分支付10%首付。

你需要赚多少钱才能负担平均房屋

以下是一些粗略计算，帮助你估算作为首次购房者，每月应该赚多少钱才能负担加拿大平均房屋。

例如，如果你计划购买一套700,000加元的房屋，你需要存下45,000加元作为首付款。

这来自于：

前500,000加元支付5%（25,000加元），以及

剩余200,000加元支付10%（20,000加元）。

目前，全国约四分之一的人靠工资维持生活，许多人甚至没有1,000加元的紧急储蓄，更不用说45,000加元用于首付。

因此，这是你将面临的第一个主要障碍。

但成本并不止于首付款。

由于你的首付低于20%，你还将被要求支付CMHC抵押贷款违约保险。

在655,000加元的抵押贷款上，这项保费大约为26,200加元（抵押贷款金额的4%），这将被添加到你的抵押贷款余额中。

这使你的总融资金额约为681,200加元。

大多数加拿大抵押贷款的摊还期为25年至30年，被分解为较短的三年或五年抵押贷款合同，利率可能在不同合同之间变化。

按4.5%的抵押贷款利率计算，这是当前利率环境中的合理估计，在681,200加元余额上，你的每月抵押贷款付款大约为：

25年：约3,750加元；或

30年：约3,450加元。

但你的抵押贷款付款只是整个情况的一部分。

你还需要考虑：

房产税（约每月300至400加元），

房屋保险（约每月100至150加元），以及

水电费（约每月200至300加元）。

这使你的总每月住房成本约为4,050至4,600加元之间。

为了使你的住房成本保持在CMHC建议的税前月收入30%以下，你现实中需要的税前家庭收入为：

每月13,500至15,300加元，

或者大约每年162,000至184,000加元。

此外，这还不包括你必须已经存下的45,000加元首付款，仅仅是为了负担加拿大平均700,000加元的房屋。

为了将其放入背景中，加拿大的家庭收入中位数远低于这个门槛，这有助于解释为什么房屋拥有对于许多加拿大人来说感觉越来越遥不可及。

影响你能负担多少房屋的其他因素

收入只是更大图景的一部分。

在批准抵押贷款之前，贷款机构会评估你的整个财务状况。

信用、债务或位置上的小差异，都可能极大改变你的借贷能力。

信用

你的信用评分和借贷历史在决定你的抵押贷款利率方面起着重要作用。

更高的信用评分表明可靠性，并可以获得更好的利率，这会降低你的每月付款，并增加你现实中能负担得起的房屋金额。

即使利率上的一个小差异，也可能在房屋摊还期内增加或减少数万加元的长期利息成本。

错过付款、高信用使用率或有限的信用历史，可能限制你的选择，并导致你获得更高的利率。

房屋位置

房屋位置非常重要，但城市选择也同样重要。

两个收入相同的家庭，根据他们是在大城市还是较小市场购房，可能有完全不同的购房体验。

大城市通常伴随着更高的房价、房产税、保险成本和通勤费用。

一套在纸面上看似可负担的房屋，一旦考虑更高的保险费、更长的通勤（燃料、停车、车辆磨损），以及优质城市地区的市政税，可能会变得昂贵得多。

你选择的城市通常和你购买的房屋一样重要。

现有债务

在批准抵押贷款之前，贷款机构会仔细查看你的债务收入比。

学生贷款、汽车贷款和信用卡余额，会减少你的预算中可用于住房的空间。

即使你在收入上符合资格，在高额月债务付款和大额抵押贷款同时存在的情况下，可能会造成财务压力，并导致贷款机构拒绝批准更大、更昂贵的房屋。

为购买你的第一套房屋做准备

在你开始寻找房屋之前，做好准备会有所帮助。

花时间仔细查看你的每月预算。

列出你的所有债务、这些债务的每月付款、你当前的生活费用，以及在这些费用之后剩下的金额。

当你开始看房时，确保你也研究你感兴趣地区的平均房产税、房屋距离工作的远近，以及房屋是否位于容易发生严重天气、可能推高保险成本的地区。

此外，在购房过程中，与一位有经验的房地产经纪人或财务规划师合作，可以帮助你在财务上做好准备，使你有更多可选择的选项，并对你最终确定的房屋完全满意。