加拿大退休父母纷纷掏钱帮孩子买房！专家警告：风险可能很大

随着房价持续高企，越来越多加拿大父母开始考虑一个问题：在自己退休前，是否应该拿出积蓄，帮助子女买房？

但专家警告，这个决定远比想象中复杂，甚至可能影响未来几十年的退休生活安全。

《环球邮报》近日刊登读者来信，询问：我们正处于退休边缘，但我们正在考虑，将帮助儿子买房作为退休计划的一部分。我们应该这样做吗？在这个过程中，我们应该考虑什么？

TD Wealth高级投资顾问Jillian Bryan回答了这个问题。

Bryan表示：“近年来，越来越多接近退休的客户提出类似问题：他们是否应该帮助成年子女买房，以及如果要帮助，如何以负责任的方式进行。”

她补充说，这种冲动是可以理解的。房价大幅上涨，许多父母希望确保子女能够比他们当年更早建立稳定的生活基础。

然而，这个决定并不简单。需要清楚了解自身的退休需求，理解动用资金如何改变长期财务安全，并对任何资金转移进行谨慎安排。

Bryan建议，第一个需要考虑的问题是，这种帮助是否符合你自己的财务计划。

“退休不仅仅是一个日期，而是一系列未知因素：市场周期、通胀、健康需求以及寿命。”

她说：“只有在确认这种资金转移不会影响未来几十年的收入或流动性之后，支持子女才是合理的。”

她表示，这需要对退休支出进行完整预测，并在不同市场情境下进行压力测试。“当客户清楚看到这些结果时，决定通常会变得更加清晰。”

她说：“有些人确实有充足的能力提供帮助，而另一些人则发现，尤其是在退休初期提取大额资金，可能会使长期稳定面临风险。”

第二个问题是资金减少的影响。专家发现，退休初期动用大笔积蓄，是最危险的时候。

Bryan说，如果刚把钱拿出来，市场就下跌，你的退休金可能很难再恢复，甚至提前花光。

她说，即使现在看起来负担得起的帮助，未来也可能大大降低财务灵活性，尤其是在年纪增长、医疗开支变得更加不可预测时。

因此，她建议客户在做决定时，应考虑各种可能出现的情况，而不是只基于最理想的结果。

如果客户决定他们有能力提供帮助，下一个问题是如何安排这种支持。

Bryan表示，在实际操作中，通常建议采用有文件记录的零利率贷款，而不是直接赠与。

她说：“这不是不信任的问题，而是为了长期保护双方。”

“正式贷款协议可以设定预期，避免其他家庭成员产生误解，并有助于有序进行遗产规划。”

她还指出，在加拿大，将贷款登记在房屋产权上（位于第一抵押贷款之后），可以提供额外保障，并在情况发生变化时避免复杂问题，包括关系破裂或未来再融资。这种做法也能确保这笔帮助不会打乱原本的退休计划。

她说，即使未来不打算让孩子还钱，一开始立下书面记录，仍然可以避免日后产生误会或家庭纠纷。

对于许多父母来说，帮助成年子女买房，是表达支持的一种重要方式。但Bryan提醒，这个决定必须像其他重大财务决定一样谨慎对待。首先，要确保不会影响自己的退休计划；其次，要清楚拿出这笔钱对未来长期财务的影响；同时，也要用清晰、公平的方式安排这笔资金，避免日后产生问题。

她说：“当这个决定是经过认真考虑，而不是一时冲动时，通常对父母和孩子两代人来说，都是好事。”