加拿大人退休要$170万？理财师：其实远没那么夸张

“退休要准备 170 万加元”？

你是不是也被这个数字吓到了？

今年 BMO 的一项全国调查显示，加拿大人普遍认为，只有攒够 170 万加元，才能安享晚年。安省居民想得更夸张，目标甚至接近 190 万！

但理财师和专家们却齐声泼冷水：这个数字其实只是“心理门槛”，根本没那么高。

Parallel Wealth 合伙人 Adam Bornn bluntly 直言，“随口报出 170 万，只会让人觉得永远攒不够，越想越焦虑。”

那么，普通人到底需要多少才够？专家们给出了完全不同的答案——重点根本不在于你有多少钱，而是每月能有多少稳定收入。

重点不是总额，而是月收入

Objective Financial Partners 认证理财师 Anna Golan-Reznick 强调，一味追求“圆整大数”，只会让更多人陷入焦虑。她指出，170 万的假设前提是所有人收入、生活方式、住房和政府福利都一样，但现实远非如此。“你不是靠一大笔钱退休，而是靠一条稳定的收入流。”

Golan-Reznick 建议，真正要考虑的是，自己目前的资源可以支持什么样的退休生活。“这样想问题，压力会小很多。”

Bellwether Investment Management 家庭财富顾问 Chris Jardine 建议，大家可以对比现在和未来退休后的月支出，推算出实际需要的收入水平。他说：“要思考，房贷还清了吗？孩子还在家吗？两辆车还需要吗？”

Bornn 以中产及中上阶层为例，退休后每月税后实际花费大约 6000 至 7000 加元。但具体金额还要看个人生活习惯。

“比如你住在新斯科舍省，从不下馆子、不旅行，每月 2000 到 3000 加元就够了。可如果住在 BC 省还喜欢旅游，可能每月要 1 万。”Bornn 说。

CPP 和 OAS 作用不可忽视

推算退休所需存款时，关键是反推每月理想收入，再核算 CPP、OAS（政府养老金）等稳定来源能覆盖多少。Golan-Reznick 指出，许多人低估了 CPP 和 OAS 的作用。对于一对都有完整供款记录的夫妇来说，两项福利加起来每年可提供 3.5 万至 4 万加元。

此外，还要考虑是否有公司养老金、RRSP，房屋是否还清贷款等。

Jardine 强调，理清每月能拿到的钱，再推算“缺口”有多少，才能有针对性地补齐。

如果你的生活标准较高、没有完整 CPP/OAS 或公司养老金，就需要用其他方式补充收入。

退休支出“三阶段”，规划要分层

Jardine 指出，很多人误以为 65 岁和 95 岁的花费是一样的。但实际上，退休生活分为三阶段：

• 60-75 岁为“活力期”，花费相对高，常出游、活动多；
• 75-85 岁进入“慢行期”，花费逐渐减少；
• 85 岁以后则是“静止期”，各类开销显著下降。

Milevsky 建议，参考家族的寿命史来预估自己退休需要多长时间。如果家里长辈多活到百岁，那么你需要准备更长的资金保障。

如果预期长寿，还可以考虑把 CPP 和 OAS 领取推迟到 70 岁，这样每月领到的金额会更高。

退休前 5 年，务必规划

Bornn 用一个比喻形容很多人对退休的态度："你会未经规划就出趟旅行吗？你知道飞机的目的地，但没订酒店、没安排吃饭、一切都没计划。这就是大多数人走进退休的方式。"

他建议，离退休还有 5-10 年时，最好找理财师做一次"体检"，看看自己的准备是否到位。"比如 55 岁打算 60 岁退休，就要问自己：现在进度咋样？需要调整么？是不是还能早退？"

遗憾的是，很多人直到快退休前一周才找理财师，结果发现其实早几年就能退休了。

如果发现存款离目标有差距，也可以考虑调整退休年龄或多工作一两年。

Bornn 强调：“没人想退休后没钱花，这种担忧很常见，但只要提前规划，就能大大减轻焦虑。”

他透露，自己服务的退休客户中，一半预算不到 100 万，其中 99% 都过得很舒适。