月供暴涨20%: 115万家庭迎房贷生死线! 五步必做

2026年对很多加拿大家庭来说，注定是一个“压力爆表”的年份。

根据 Canada Mortgage and Housing Corporation（CMHC）最新数据，今年全国将有约115万户家庭迎来房贷续期，规模创下近年来新高。更现实的问题是：在高利率环境下，大多数人将不得不面对月供明显上涨的局面。

尤其是此前锁定低利率的5年期固定房贷家庭，续约后月供预计将比2024年12月平均上涨15%至20%。对于很多中产家庭来说，这几乎等于每月多背上一笔“隐形账单”。

更让人无奈的是，短期内几乎看不到缓解的希望。

今年4月，Bank of Canada已将基准利率维持在2.25%。在能源价格上涨、以及美国关税压力等多重因素影响下，市场普遍预期短期内不会降息。这也意味着，指望“再等等利率就降了”的想法，很可能要落空。

不少家庭，已经开始提前“勒紧裤腰带”。调查显示，67%的房主对续期感到焦虑，超过一半的人已经削减日常开支来应对更高房贷压力。

但问题是焦虑解决不了问题，做好准备才可以。CTV News 理财专栏专家 Christopher Liew 总结了五大实用建议，帮助房贷族减轻续期冲击：

一、千万别“自动续签”

很多人都有一个习惯，收到银行寄来的续约通知，直接签字寄回，但要知道这几乎是最吃亏的一种做法。专家建议，至少提前120天开始行动。

绝大多数银行都允许提前锁定利率，如果你提前比价，不仅有机会拿到更低利率，甚至在市场利率下行时还能重新谈判。更关键的是，现在换银行比以前容易了。

从2024年11月起，Office of the Superintendent of Financial Institutions（OSFI）已调整规则：只要是“无新增借款”的房贷转移，借款人不再需要重新通过压力测试。

这对收入变化或信用情况有所波动的家庭来说，是一个非常重要的利好。

与此同时，Equifax Canada数据显示，56%的房贷持有人计划在续期时考虑更换贷款机构，以争取更优条件。

二、真正决定安全的是现金流

值得关注的是，很多人续房贷时只问一句话：“利率多少？”但理财专家反复强调：利率不是最重要的，现金流才是。

因此在续约之前，你需要做一次彻底的家庭财务体检：

每月收入和固定支出是多少？

有多少储蓄可以缓冲风险？

是否背负信用卡或其他高息债务？

房贷占收入比例是否过高？

如果新月供已经明显挤压生活空间，与其勉强压低利率，不如考虑：

延长摊还期（降低月供）

调整贷款结构（提高灵活性）

能活下去，比“看起来划算”更重要。

三、选3年还是5年？别赌利率

房贷年期选择，是这次续期最关键的决策之一。

简单来说：

3年期：更灵活，有机会等到未来降息

5年期：更稳定，适合预算紧张、抗风险能力弱的家庭

浮动利率：适合能承受波动、希望提前还款的人

但专家提醒一句很现实的话，不要试图“预测利率”，因为大多数人都会猜错。正确做法是，根据你的收入稳定性、支出压力和风险承受能力来选择，而不是押注市场走势。

四、扛不住主动找银行

很多人有一个误区：等撑不住了再说，但这往往是最危险的。

根据 Financial Consumer Agency of Canada（FCAC）发布的指引，银行被要求对有风险的客户提供帮助，包括：

延长摊还期

免除部分费用或罚金

调整还款安排

避免利息滚利息

但关键点在于，这些不是自动给你的，需要你主动去谈。拖到逾期选择会更少，成本会更高。

五、用房贷“消灭高息债务”

这次续期不仅是压力，也是一个优化财务结构的窗口。

如果你有高利率信用卡债务、信用额度贷款（LOC）、其他高息负债，其实可以考虑在续约时“打包”进房贷。

因为房贷利率通常远低于这些债务，整合后每年可能节省数千加元利息。

但这里必须提醒的是，如果不改变消费习惯，把短债换成长债，只是把问题往后推。