加国专家揭秘：65岁后不领退休金 竟然能多拿42%

在加拿大，曾经“65 岁退休”被视为雷打不动的职场终点线。大家工作、存钱，然后准时撤退。但如今，这个剧本正被悄然改写。

根据加拿大统计局(Statistics Canada)上个月发布的最新分析显示，如今留在岗位上的 65 岁以上老人比以往任何时候都多。无论是因为生活所迫，还是因为热爱工作，这股“延迟退休”的浪潮已经席卷全国。

理财专家、注册理财规划师(CFP®)克里斯托弗·刘(Christopher Liew)指出，如果规划得当，多工作的这几年将成为你一生中最明智的财务决策。

数据说实话：加国老百姓正越干越久

统计局数据显示，2025 年，65 岁及以上加拿大人的劳动力参与率达到了 15.2%，这已经是连续第五年上升，也是自 1976 年有记录以来的最高水平。目前，加国职场中有近 120 万名银发族。

更令人惊讶的是，2025 年加拿大平均退休年龄也攀升至历史新高 ——65.4 岁，而 1997 年这一数字曾低至 60.9 岁。如果你是自雇人士，退休时间更晚，平均要到 68.4 岁。

为什么大家都不愿意回家?高昂的生活成本、更长的预期寿命，以及许多人依然热爱自己的事业，都是背后的推手。但克里斯托弗·刘强调，多干几年不仅能多拿工资，更有五大“理财神技”能让你在退休后过得更滋润。

核心大招：延迟领取 CPP 和 OAS，收益高到离谱

这是大多数加拿大人都忽略的最强杠杆。

根据加拿大政府的政策，你在 65 岁以后，每推迟一个月领取加拿大养老金(CPP)，你的付款额就会永久增加 0.7%。如果你能坚持到 70 岁才领，你的养老金将永久暴涨 42%!

老年保障金(OAS)的规则也类似，每推迟一个月增加 0.6%，到 70 岁时最高可永久增加 36%。克里斯托弗·刘在他最近关于 2026 年平均 CPP 福利的视频中直言：大多数加拿大人拿不到最高额度的 CPP，但每多工作一个月并延迟领取，就是在缩小这个缺口。

避税套路：躲开 OAS“追回”陷阱，继续填满 TFSA

如果你 65 岁后还在拿高薪，同时领取 OAS 可能会得不偿失。在 2026 年 7 月至 2027 年 6 月的福利年度，一旦你的净收入达到 $93.454.OAS 就会开始被“追回”;对于 65 至 74 岁的人来说，收入达到 $152.000 时，OAS 就彻底拿不到了。

将 OAS 推迟到 70 岁，不仅避开了高薪期间的追回，还能在以后收入下降时，拿到一张数额更大且随通胀调整的支票。

同时，别忘了继续向你的注册账户存钱。你可以一直向注册退休储蓄计划(RRSP)供款直到 71 岁那一年的年底。而免税储蓄账户(TFSA)的额度每年都在增加，无论你是否在工作。克里斯托弗·刘表示，一位 67 岁的长者通过填满 TFSA 和配偶 RRSP，可以在真正退休前悄悄增加数万加元的免税储蓄。

阶梯式退休：不仅仅是“领两份工资”的快乐

现在的退休不再是“一刀切”。越来越多的加拿大人选择从全职转为兼职、咨询或季节性工作。

数据显示，2026 年 3 月，55 岁及以上工人的薪资增速竟然跑赢了所有年龄段，同比增长 5.2%。老员工不仅没被淘汰，反而更值钱了。

此外，65 岁及以上的老人还可以申报最高 $2.000 左右的合资格养老金收入税收抵免(Pension Income Tax Credit)。克里斯托弗·刘建议，可以通过 RRIF 取款或购买年金来产生这笔收入，这基本上是每年白送的减税额度。

“延迟退休并不总是挫折，它是一个理财机遇，”克里斯托弗·刘最后总结道，“如果你反正都要多干几年，那不如拿两份报酬(工资+增值的养老金)。”