加拿大“灰色离婚”潮 55岁后分居买房断供

在加拿大，虽然整体离婚率在下降，但有一个群体却反其道而行之。55岁以上的中老年人离婚率不断在增长。

这个被称为“灰色离婚”(Grey Divorce)的现象正在升温，而且女性比例高于男性。

最近，一位五十多岁、刚分居的读者向《环球邮报》提出了一个非常现实的困惑。她说，“我今年五十多岁，最近刚分居，现在只能为自己做打算了。

我有点担心自己的退休计划。我想买下配偶的那一半房产份额，把现在的家庭住房留下来。但现在是只靠自己一个人了，这样做会不会影响我的退休计划?”

道明财富(TD Wealth)的高级财务规划师 Leslie Logan 给出了一个很直白的回答：留下房子不是不行，但你必须先算清三笔账，否则这个“家”可能变成你退休后最大的财务负担。

今天就跟着这位专家的建议，一起来看看这三笔账到底是什么。

Logan 女士说：“新的开始总会带来很多不确定性，因为你要从‘两人一起规划’转向‘独自规划’。感到失衡、不知道未来还有什么可能，这是非常正常的。”

“如果你正在考虑买断配偶的房产份额、把现在的家留下来，这是一个非常重要的决定，会对你长期的财务状况产生实质性影响。”

第一笔账

还贷能力：银行肯借你多少钱？

Logan 指出，留下房子，有好处也有代价。保留家庭住房可以提供稳定性，尤其是在人生过渡期。但她同时提醒，这个决定可能会给你的长期计划带来意想不到的后果。

要完成买断，要么需要挪用长期储蓄，要么需要额外负债，而且很可能两者都要做。

那么你一个人的收入，银行愿意批给你多少贷款?月供你一个人扛得住吗?

Logan说，“如果需要借钱，你只能靠自己的收入和新财务状况来申请按揭或再融资。”她补充说，这会直接影响你能借到多少钱，以及你是否真的负担得起这套房子。

第二笔账

持有成本：每个月养房要花多少？

除了月供，日常养房也需要钱。离婚后的收入能否轻松覆盖地税、保险、维护和维修费用?

Logan指出，更重要的是这样做会不会让你失去原本的生活方式?会不会迫使你比原计划工作更久?或者让你的退休生活变得拮据?

第三笔账

生活质量与退休代价：你会不会为房子搭上后半辈子？

此外，其他财务责任也需纳入考量。比如，如果之前的赡养或抚养安排已经终止，你是否还需要继续支持成年子女?

Logan 表示，在某些情况下，保留房子是合理的。但在另一些情况下，她警告说，这可能会造成不必要的财务压力，既影响你现在的生活质量，也限制你未来的退休选择。

换言之，离婚后会不会因为财务压力而失去原本的生活方式或延迟退休，退休后是否需要省吃俭用。

解决办法：做两套规划

周密和深思熟虑的规划在离婚时非常有必要，并且能对以后的生活发挥重要作用。

Logan说，“可以考虑先制定一个短期过渡计划，再加上一个长期退休计划，这样你就能清楚地看到其中的得失权衡，从而做出符合你新人生方向的决定。”