加拿大RESP的6种存钱法差距巨大 选错亏十几万

孩子未来求学成本高昂，提前做好教育储蓄规划至关重要。加拿大 RESP 注册教育储蓄计划搭配 CESGs 政府补助，能大幅减轻大学学费压力，但存钱方式不同，最终账户总额、领到的补贴相差数万加元。

如何能足额申领全部教育补助，从容备好孩子高等教育开支呢?看看注册教育储蓄计划(RESPs)的几种存钱规划方案。

补助全额申领方案

该方案的核心是每年向RESP账户存入资金，以此足额申领加拿大教育储蓄补助金(CESGs)的年度最高额度。

如果从孩子出生当年起，每年年初存入2500加元，持续18年，每年就能拿到500加元的CESGs最高补助。假设年化收益率为6%，等孩子18岁升学时，账户总额可达98700加元。这笔资金由四部分构成：累计本金45000加元、本金产生的收益39400加元、CESGs补助总额7200加元，以及补助资金增值7100加元。

顺带一提，如今加拿大读大学的开销：学生居家就读每年约15000加元，住校则每年约25000加元。因此98700加元的储蓄，足以覆盖大部分求学开支。

月度定投方案

这套方案逻辑和全额申领补助方案基本一致，只是拆分成年供2500加元、每月存入209加元。

由于全额申领方案假设每年年初一次性存入全款，月度定投的资金计息时间稍晚，18年后账户总金额会略低于前者，但差距很小。

补缴追存方案

如果你此前没有及时为孩子储备教育金，也可以通过提高年度存款金额补齐缺口，依旧全额领取CESGs补助。

举个例子：等到孩子5岁才开始存钱，每年存入5000加元，连续存10年(每个孩子的RESP终身存款上限为50000加元)。同样按6%年化收益计算，孩子18岁时账户总额可达96100加元，和全额申领方案的金额相差无几。

每年存入5000加元可申领当年及往年漏存额度对应的全额补助(当年2500加元+往年补缴2500加元);存款超出5000加元的部分，不再发放CESGs补助。

祖父母代存方案

很多祖父母都想为孙辈的教育开支分担压力。但全家要统筹存款总额，避免单个孩子的RESP终身存款突破50000加元上限。

祖父母可以直接往父母为子女开设的RESP账户存钱，无需单独新开一份RESP。

这种储蓄方式同时也是优质的遗产规划手段：存入RESP的资产，在持有人离世后不会产生税务负担，也无需缴纳遗产认证费用。

差额补存方案

如果你一直在定投RESP，但还未存满50000加元终身上限，若拿到工作奖金或报税退税，可以一次性补齐差额。

需要持续记录累计存款总额与到账的CESGs补助，一方面避免存款超50000加元上限，另一方面最大化申领补助。每个孩子终身可领取的CESGs补助封顶为7200加元。

一次性大额存入方案

如果资金充裕，也可以尽早向RESP存入大额全款。这种方式会损失一部分CESGs补助，但长期下来账户总资产反而更高。

举例：孩子出生第一年就一次性存入全额50000加元，同样按6%年化收益计算，孩子18岁时账户总额能达到144100加元。

这种方式仅能领取500加元CESGs，多年累计会少拿约13300加元补助及对应增值收益，但账户丰厚的资金足以支撑高等教育高额开销(若孩子前往美国读书、攻读硕士或博士学位，学费通常会高于加拿大本地平均水平)。

其他配套助学方案

如果家中学子9月就要入读高等院校，也可以申请政府助学项目(助学贷款或助学金)减轻经济压力。

向本省/地区统一提交一份申请即可，审批流程通常仅需数周，可同时申领联邦与省级两类助学补贴。

除此之外，本地社区机构、公益基金会以及院校本身也会提供奖学金与助学金，一定要主动咨询申请。