拒绝"父母银行"！多伦多90后小夫妻掏空积蓄，77万抢下三房镇屋

当下不少首次购房者依赖“父母银行”上车，然而多伦多一对年轻夫妻选择拒绝家里的资助，靠 RRSP、TFSA、FHSA 和现金账户一点点攒出首付。今年3月，两人以77万加元在 Pickering 买下一套3卧3卫 freehold 镇屋，但首付几乎掏空积蓄，月供也升至3300加元。29岁的 Julia 说，买房过程压力很大，但“至少最后住的是自己的房子”。

Julia 和丈夫有许多首次购房者梦寐以求的机会——家里的经济援助。但他们选择了拒绝。

“我也不确定是不是出于自尊心，”29 岁的 Julia 说，“我们就是想靠自己完成，获得属于自己的成就感。”

于是，这对夫妇继续为首付攒钱。今年 3 月，他们在安省 Pickering 买下了一套三卧三卫的 freehold 镇屋，成交价 $770,000。Julia 和 27 岁的丈夫各自分担 $52,000 首付，总额略低于 7%。

两人年收入合计约 $160,000，购房资金分别来自 RRSP、TFSA、FHSA 以及现金账户。

Julia 表示，她充分利用了公司 RRSP 配比，每次发薪都自动转账攒钱，能存 FHSA 时也会投入。

即便如此，买房对他们来说一度显得不现实。Julia 说：“我真的以为我们只能搬去 Leamington 才买得起房。”在购房前，她和丈夫一直在北约克租房，家人则住在多伦多西区。

2023 年，夫妻俩首次认真尝试买房。当时他们看中的是多伦多的一套1房加书房公寓，但很难拿到理想的贷款条件。

他们遇到的利率都不理想，甚至有私人贷款方给出的利率高得让人无法接受。于是两人决定继续租房，继续攒钱。

为了首付，夫妻俩几乎动用了全部积蓄。Julia 的 RRSP 账户中大约有 $12,000，FHSA 约 $8,000，其余 TFSA 投资的股票也大多提取，加上现金存款，刚好凑够她 2.6 万元的首付份额。丈夫的操作也类似。

他们选择了房地产初创公司 Zown 协助购房，Zown 会将部分佣金返还买家，Julia 和丈夫拿回了房价 1.25% 的现金——大约 $9,625。但如果买家自己找贷款机构，这笔返现在安省会低 0.25%。这笔返现几乎完全抵消了他们约 $10,000 的交接费用。“我们不用把所有积蓄都花光，”Julia 说。

返现很及时，因为搬入后，夫妻俩需要为更大的新家添置家具，包括新的沙发、电视和餐桌。新家还满足了几项他们看重的条件：比租房空间大，离双方父母都近，而且交通方便，去多伦多朋友家很方便。

找房过程同样不轻松。他们花了近五个月看房、出价。Julia 粗略估算，他们至少出过五次 offer，经常被人加价竞走。有一次，卖家还反要高出约 $70,000 的价格。

整个过程带来的情绪压力也让 Julia 意外。“你会对某套房子动心，然后开始想象自己未来的生活，”她说。

因此，她建议其他首次购房者要放慢节奏：“多看几套房，”Julia 说，“不要被第一套房冲昏头脑。”

如今，夫妻俩每月还贷约 $3,300，比以前的月租多了 $600，还不包括水电、保险和地税。每月压力明显增加，Julia 也感到“手头更紧了”。

但她并不后悔搬家。“至少你知道，最终住的是自己的房子，”她说。

• 购房价：$770,000
• 首付：$52,000（6.75%）
• 律师费：约 $1,500
• 搬家费：租货车不到 $50（家人帮忙搬家）
• 土地转让税：$7,500

每月固定支出

• 房贷：$3,300
• 房屋保险：约 $130
• 水电煤气：约 $200-300/月（至今只收到过一次账单，后续可能有变化）
• 维修费：目前无，但阁楼霉菌修复还在计划中（费用待定）

建议：“多看几套房，不要被第一套房冲昏头脑。”

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