花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔

加拿大国庆日当天，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper在家中地下室踩进一滩积水，迎来一场糟心的意外。

她连忙跑去拿毛巾，折返回来却发现积水正从四面八方涌进来。

“我当时感觉心脏病都要犯了。”Cooper回忆道。

7月1日，渥太华部分地区降雨量高达至少118毫米，暴雨引发地下室进水，超5000名渥太华房主受灾，Cooper就是其中一员。

今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。

如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。

“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”

她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。

“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”

不同水灾对应不同保险险种

加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。

但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。

Thomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：
地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；
污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。

这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。

“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”

地下水倒灌不在承保范畴

Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。

公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。

Cooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。

Cooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。

belairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。

Cooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。

地基修缮成本高昂

Tierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。

“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。

房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。

国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。

“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”

想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。

宁可买了不用，不可需要时无保障

Thomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。

她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”

Cooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。

“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”

周一，市长Mark Sutcliffe透露，安省即将启动安省居民灾后救助计划（DRAO），符合条件的私人住宅、小型商户、农场、非营利组织最高可申领25万加元救助金。

周一晚间，省政府正式发布公告，将在受严重地表洪水侵袭的片区启动DRAO救助项目。

市长Sutcliffe上周表示，大量受灾住户遭到保险公司拒赔一事让他十分忧心，同时呼吁本地律师为受灾居民提供法律援助。

https://www.cbc.ca/news/canada/ottawa/ottawa-flooding-insurance-growndwater-9.7268234