多伦多37岁科技男年入$16.6万、存下$51.5万，却在房市栽了跟头

在多伦多，年薪16.6万加元，投资和退休账户里已经存下51.5万加元，这样的财务状况看起来已经相当不错。

但37岁的科技公司产品经理Jason，却依然对自己的未来充满焦虑。

原因很现实：他买的多伦多公寓（Condo）跌价了，想换镇屋（Townhouse）又怕背上更重的房贷；与此同时，他还担心科技行业的高薪还能拿多少年。

37岁年薪$16.6万，已经存下$51.5万

Jason目前在一家科技公司担任产品经理，年收入达到16.6万加元。

他的投资和退休账户也已经积累了一笔相当可观的资产：

• TFSA：21.5万加元
• RRSP：24万加元
• LIRA：6万加元

三项加起来已经达到51.5万加元。

Jason很早就有了“财务独立、提前退休”（FIRE）的想法。

大学毕业后，他在父母家住了几年，但没有把省下来的房租花掉，而是假装自己已经搬出去独立生活。

“我会告诉自己，如果自己住，每个月房租应该是多少？房产税又是多少钱？”

然后，他把这些原本应该用于住房的开支存起来。

Jason说，这让自己积累净资产的速度快了很多。

他的学生贷款也不到1万加元。读书期间，他拿到过不少助学金，也通过暑期实习赚取收入。

30岁出头出国工作，职业发展明显加速

30岁出头时，Jason选择离开加拿大，到海外工作了几年。

他发现，国外的科技行业机会更多。很多国际大型企业虽然在美国设有办公室，却未必在加拿大拥有同等规模的业务。

这段经历也明显加快了他的职业发展。

“只要简历上有一家科技公司的经历，它就能帮你打开很多扇门。”

因此，他建议年轻人，如果想更快向上发展，不妨为了好的工作机会搬到其他城市，甚至其他国家。

如今，Jason已经回到多伦多。

收入和资产都比年轻时高了不少，但他的FIRE计划，却遇到了新的现实问题。

买的多伦多公寓，反而跌价了

Jason目前住在自己购买的一套一居室公寓里，房贷余额还有35.5万加元。

但真正让他郁闷的是，这套公寓现在的价值，已经低于他当初买入时的价格。

近年来多伦多公寓市场的走势，也让他开始担心这套房子未来还能值多少钱。

Jason下一步希望从公寓升级到镇屋，但又不想为了改善住房，让自己背上沉重的房贷。毕竟，如果换了更大的房子，却每天为了账单发愁，在他看来反而离“财务自由”更远了。

最大的焦虑：科技行业的高薪还能拿多久？

相比房价下跌，Jason更加担心的是自己的职业。

“作为科技行业从业者，你必须考虑自己的职业窗口期。科技行业存在很多年龄歧视。”

这意味着，他不能理所当然地假设自己可以一直拿着现在16.6万加元的年薪工作到退休。

因此，他希望尽早积累足够的资产，降低自己对全职工作的依赖。

理想状态下，他希望未来仍然留在科技行业，但只做兼职，既保留收入，也能拥有更多自由时间。

不过到目前为止，他还没有找到合适的机会。

每月房贷$2,100，还租了一辆高性能跑车

虽然一直在为提前退休做准备，但Jason并没有过着极度节俭的生活。

他的主要月度开支包括：

其中830加元进入RRSP，这里面有415加元来自雇主；另外583加元进入TFSA，主要投资美国指数基金、银行股、科技股、Brookfield和黄金。

住房之外，他还有一项不小的开支：

• 房贷：$2,100
• 公寓管理费：$520
• 房产税：$200
• 房屋保险：$70
• 高性能跑车Lease：$700
• 汽车保险：$270
• 汽油：$75
• Uber/出租车：$100
• 买菜：$500
• 外出吃饭：$300
• 酒类：$40
• 手机：$150
• 网络：$70
• 旅行：平均$300

与此同时，他每个月还会固定投入1,413加元用于储蓄和投资，其中830加元进入RRSP，583加元进入TFSA。

他的投资包括美国指数基金、银行股、科技股、Brookfield和黄金。

Jason喜欢外出吃饭，也愿意在旅行时多花一点钱住好酒店。

换句话说，他追求财务自由，但并没有因此完全牺牲现在的生活品质。

找另一半，也开始考虑“财务观”

Jason还谈到了一个很现实的问题：伴侣。

他承认，如果未来进入稳定关系，两个人共同承担住房和生活成本，财务压力自然会小很多。

但37岁的他也越来越在意另一半的金钱观。

“我当然不会说，‘把你的财务报表拿出来，让我审计一下。’”

但他认为，两个人至少需要弄清楚一个问题：钱对你来说，是换取自由的工具，还是用来享受消费的？

Jason说，随着年龄增长，一段长期关系背后的财务影响也越来越大，因此他在选择伴侣时会更加谨慎。

从数字来看，Jason已经超过不少同龄人：37岁、年薪16.6万、投资和退休账户51.5万，还有自己的房产。

但他的处境也折射出如今多伦多部分高收入专业人士面临的现实：房价高的时候买了公寓，现在房子跌价；想改善住房，又意味着更大的房贷；收入虽然高，却又担心高薪职业的黄金期有限。

所以，对Jason来说，真正的财务自由并不是账户里的数字有多漂亮。而是有一天，即使不再拿着现在这份16.6万加元的年薪，依然有底气选择自己想过的生活。