华裔夫妻实现财富自由 30多岁退休搬温哥华

在加拿大养一个孩子有多贵?

根据Statistics Canada此前公布的数据，一个家庭从孩子出生养到17岁，平均每年要花大约$17.235.而且这还是2023年发布的数据，如今实际成本很可能更高。

但加拿大理财作者Kristy Shen和丈夫Bryce Leung，却在儿子出生后的第一年里，硬是省下了超过$10.000。

他们买过原价$300的婴儿床，二手只花$30;一件婴儿连体衣不到40分;一家三口飞瑞士商务舱，每人实际只花大约$200.

更夸张的是，这对夫妻本身就是加拿大FIRE圈(Financial Independence, Retire Early)很有名的一对，他们靠高储蓄率和长期投资，分别在31岁和32岁时就实现了财务独立并退休。如今，他们把自己过去那套“花钱逻辑”搬到了育儿上。

至于省钱的秘籍，夫妻俩在新书《Parent Like a Millionaire (Without Being One)》中透露，最核心的一句话是：“你有多爱孩子，和你在孩子身上花多少钱，没有关系。”

婴儿用品多买二手

Shen最主要的省钱方式之一，就是大量买二手。

她买过二手BabyBjörn背带和摇椅、Babyzen Yoyo婴儿车、Lovevery玩具等。

一条原价超过$250的婴儿背带，她不到$50就买到了。

最经典的是一张原价$300的bassinet婴儿床。她只花了$30.而孩子用完以后，她又转手卖了$65!也就是说，这件婴儿用品不仅没花钱，最后还“倒赚”了$35.

不过夫妻俩也提醒，在购买儿童的二手产品之前，安全功课需要做足。买二手婴儿用品时一定要核对型号和序列号，检查产品有没有召回记录。

另外，婴儿衣服其实是最适合买二手的东西之一。原因很简单，孩子长得太快。

很多衣服可能穿几次就已经小了，所以二手市场里经常能找到接近全新的婴儿用品。

Shen曾在当地Value Village碰到一个活动：$3.99装满一小袋婴儿衣服。

她最后硬塞进去12件onesie，平均下来一件大约33分钱!

夫妻俩还通过Facebook Marketplace、Karrot等平台收到过免费的尿布。

原因同样很现实，其他家庭的宝宝突然长大，原来的尺寸用不上了，干脆直接送人。

Shen现在会带3岁的儿子直接去Value Village或者Goodwill挑玩具。

她觉得这样还有一个额外好处，那就是孩子可以先在店里玩一下，如果真的喜欢再买。

而不是家长看网上广告觉得“这个玩具一定能开发智力”，花几十上百块买回家，结果孩子玩5分钟就再也不碰。

“婴童产业擅长利用家长愧疚感消费”，夫妻俩一直强调，很多家长给自己花钱容易觉得奢侈，但只要告诉父母“这是为了孩子”，很多人就会觉得再贵也应该买。

想办法绕过Daycare最贵的几年

Shen和Leung发现，托儿成本往往在孩子年龄最小时最高。

一个原因是，低龄儿童的staff-to-child ratio要求更严格，一个老师能照顾的孩子更少。而孩子三岁以后，部分托儿中心更容易出现位置。

他们还特别建议8月份开始认真找daycare。因为到了9月，不少大一点的孩子会升入kindergarten，从而腾出位置。

对于前几年，他们也尝试过更灵活的方法。例如和另一户家庭share nanny，两个家庭分摊一个保姆的费用是比较优惠的办法。

另外还有babysitting co-op，也就是几个家庭根据自己的时间轮流照顾孩子，尽量降低现金支出。

不过理财专家也提醒，不要只因为托儿费贵，就轻易决定一个人彻底辞职在家带娃。

因为一旦离开职场几年，损失的可能不只是这几年的工资，还包括未来升职机会、退休金以及长期收入增长。

3个App食品账单省几千

在食品方面，Shen特别推荐3个加拿大常见App：Flashfood、Too Good To Go和Flipp。

Flashfood会销售超市里临近best-before日期的食品。她会集中购买面包、牛奶和肉，再回家冷冻。她称这一招一年就为家庭省下了几千加元。

Too Good To Go则可以买餐厅、面包店当天没卖完的食品。Flipp则用来集中看各大超市flyer和优惠券，再决定去哪家买。

核心逻辑其实非常朴素，那就是并非少吃，而是尽量别按原价买。

不认同“生了孩子就必须买房买车”

很多加拿大夫妻一生孩子，第一反应就是：是不是应该买house了?

Leung认为这并不是必然。他们儿子出生后的前两年，一家三口依然住在一室公寓里。

今年夫妻俩从Toronto搬到Vancouver后，才升级到三室单位。

他们更看重的是租金稳定，因此会尽量寻找rent-controlled building。

在Ontario，一般来说，2018年11月15日或以前首次用于住宅用途的单位适用省级年度租金涨幅限制;较新的单位通常不受这一涨幅上限约束。

他们还建议，如果准备换租房，可以考虑年底或者年初搬家。因为圣诞、新年期间租房需求往往较弱。

Shen称，他们今年1月搬家时，最终租到的房子比当时市场价格便宜了几百元一个月。

他们对汽车的观点也类似。

买车以后，每个月不只是车贷，还有保险、汽油、停车、保养和维修。如果居住在Toronto这种公共交通较完整的城市，他们建议先算一笔账：是否真的每天都需要车?

如果只是偶尔使用，可以考虑Communauto等car-sharing服务，按分钟、小时或天使用。

如果家里有两个以上孩子，或者生活环境确实离不开汽车，那么他们更倾向买二手经济型车，而不是新车。

一定要利用政府“白送”的钱

在他们看来，有一项孩子支出不能只想着省教育投资。夫妻俩建议尽早开RESP，也就是Registered Education Savings Plan。

加拿大联邦政府的基础CESG，会按照RESP年度供款的20%提供补助。如果每年存入$2.500.政府基本补助最高可以达到$500/年。

部分中低收入家庭还可以在前$500供款上额外获得10%或20%的CESG;每名儿童一生最多可以获得$7.200 CESG。 换算一下，要拿满常规$500年度补助，可以每月大约存$208.

他们自己的投资方式也很简单，就是长期持有低成本、分散化的指数ETF。

因为孩子从出生到上大学有接近18年时间，他们认为没必要天天交易，可以选择适合风险承受能力的多元资产ETF长期持有。

一家三口商务舱飞瑞士，每人$200

他们另外一个很擅长的领域是信用卡积分。

夫妻俩最近带儿子去Whistler，用Marriott Bonvoy Amex附带的年度奖励，换了一晚价值约$500的酒店住宿。

更夸张的是，他们一家三口之前飞瑞士，坐business class，利用Aeroplan积分后，每人实际现金支出大约只有$200!

他们还会使用Chexy之类的加拿大平台，通过信用卡支付租金、物业税等符合条件的账单，从而积累更多积分。

当然，这种玩法的前提是每个月必须把信用卡账单全额还清。

如果为了赚积分而支付高额信用卡利息，就完全本末倒置了。

另外一个省钱方式，是HomeExchange。简单来说，就是和其他家庭交换住房。

用户支付年度会员费，而不是每天给酒店或Airbnb付住宿费。

如果刚好找到孩子年龄相近的家庭，还有额外好处：对方家里通常已经有婴儿床、高脚椅、玩具，而且房子基本已经childproof。这样旅行时连很多婴儿装备都不用租。

和孩子说“不买”时有技巧

理财师Shannon Lee Simmons还提到一个很有意思的细节。

她不太建议父母经常对孩子说：“我们买不起。”因为这很容易让孩子产生焦虑和匮乏感。

更好的表达是：“这个现在不在我们的计划里。”意思看起来差不多，但传递给孩子的感觉完全不同。

Shen和Leung的整套省钱逻辑，最终其实都围绕一个观点：昂贵育儿，不等于优秀育儿。

婴儿用品可以买二手，房子不一定非得买，汽车也不一定必须拥有，玩具更不用每次都追最新款。

他们认为，孩子真正记住的往往不是“爸爸妈妈给我买的婴儿车值$1.500.还是$150”。而是有没有人陪他玩，有没有一起出去旅行，有没有安全感。

Leung说：“孩子真正想要的是和你待在一起。”而Shen的总结更加直接：花很多钱养孩子，和把孩子养好，从来不是同一件事。