央行加息又一次打击房奴 房贷和存款拐点要来了

　　加拿大央行(BankofCanada)周三将关键政策利率上调0.5个百分点，至4.25%，是2008年1月以来的最高水平。这也是央行今年的最后一次利率决定。这一年的特点是通胀居高不下，利率迅速上升。

　　最新利率对消费者可能意味着什么，对房贷意味着什么？

　　MeridiancreditUnit负责消费信贷业务的副总裁AllisonVanRooijen估计，周三的加息将使一笔45万元，25年期浮动利率抵押贷款的还款，每月再增加130元左右。自2022年初以来，加息已使每月的还款上涨了大约1000元。

　　她说：“由于加拿大的住房成本很高，贷款利率多年来一直很低，加拿大人的抵押贷款和信贷额度的债务达到了创纪录的水平，因此，人们在支出的时候，尽可能地减少可自由支配的支出，这真的很重要。”

　　她建议人们加倍努力在高利率时尽可能偿还债务，如果他们在支付方面遇到麻烦，讨论一下转向另一种形式的抵押贷款是否适合他们。

　　这是否意味着加息将很快结束？

　　央行在声明中的措辞暗示可能将利率稳定在4.25%。但许多经济师预测，加息还没有结束。

　　蒙特利尔银行资本市场(BMOCapitalMarkets)首席经济师DouglasPorter表示，央行仍有可能进一步加息约25个基点，因为担心“潜在通胀的粘性”。

　　道明经济(TDEconomics)的JamesOrlando预计，央行将在明年1月宣布在可预见的未来最后一次加息，使利率达到4.5%。

　　他在给投资者的一份报告中写道：“我们认为加拿大央行还没有结束加息，但它正迅速接近加息周期的终点。”

　　“所有加拿大人都知道，2022年的快速加息已经导致房地产市场发生了巨大的调整，我们开始在消费者支出数据中看到这一点。我们预计，随着过去加息的滞后效应渗透进来，这将在2023年继续对经济构成压力。”

　　房贷和存款现在都要改变思路

　　环球邮报经济专栏作者RobCarrick在评论中写道：无论你是借款人、存款人，还是对担保投资证书（GIC）感兴趣的保守投资者，我们都非常接近一个利率拐点，需要新思维。对于储蓄者和GIC投资者，可能已经达到了“最好”的地步。对于借款人，你们的工作就是忍耐，直到利率下降。

　　Carrick说，目前要应对2022年最后一次加息。如果你有浮动利率的抵押贷款、信贷额度或浮动利率的贷款，预计你的借款成本将上升0.5个百分点。

　　展望2023年初，央行要么维持利率不变，要么再小幅加息一次。然后，我们等待通胀率回落，这是利率下降的前提条件。对于借款人来说，这可能需要长达一年的时间。你能通过管理自己的支出，并动用免税储蓄账户等资源来度过难关吗？

　　如果不能，一定要在错过付款并损害你的信用评分之前寻求帮助。与非营利债务咨询机构谈谈，或者看看你的贷款人能提供什么帮助。

　　如果你正在续签房贷，一年期房贷可以作为一个选项，直到利率下降。但目前一年期贷款的收费高于五年期固定贷款。一个想法是：浮动利率。

　　浮动利率在今年已被人们放弃，但现在是重新思考的时候了。最坏的情况是你不得不接受高一到两个点的利率，然后就可以从利率下调中受益。

　　现在浮动利率可能是5%，而一年期固定利率在5.6%到6%之间，五年期固定利率在5%左右。只有在你认为通胀还远未结束，或者你受不了利率上升的压力，选择固定利率才有意义。

　　在利率下降前的这段时间，对于房贷持有人和房屋净值信贷额度（HELOC）已经用尽的人来说，也是考验。现在的HELOC成本可能高达6.5%至7%。在隔夜利率下降之前，随意持有大量HELOC余额的日子已经结束了。

　　对于储户和GIC的投资者来说，未来几个月将形成的利率变化让他们感到些许沮丧。现在有2%至3%的储蓄存款利率，5%或稍高一点的GIC利率，期限为1至5年。

　　如果你对无后顾之忧的5%利率感兴趣，那就开始行动。债券收益率预示着抵押贷款利率下降，也预示着GIC利率的下降。现在，各大银行随时都可能开始从5%的门槛回落。

　　最后，在利率下降前景下，退休人员一年后退休金的吸引力可能远不如现在。